宜信CEO唐宁:中美FinTech情况有所异同,发展需两国携手[Migage]

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前不久,中国领先的金融科技公司宜信 (CreditEase) 在旧金山举办“硅谷对话北京2017 ”峰会。

旧金山市长李孟贤、前美国众议院金融服务委员会主席巴尼·弗兰克、前 LendingClub 首席风控官陈超美等重量级嘉宾前来演讲,会场政界、金融界翘楚云集。

“硅谷对话北京2017 ”峰会一个最重要的议题就是中美在金融科技上的异同。

在美国,除了少数几次经济衰退、金融海啸,消费需求的旺盛是一个世纪以来促进经济发展的重要因素之一。美国银行业发展良好,从个人银行到投资银行一应俱全,服务种类多样,而且监管覆盖也比较全面,因此从业务上并没有太多容许新创公司填充的空间。PingWest品玩观察到,在最近的美国金融科技行业,更耀眼的公司大多利用计算机数学领域最先进的机器学习方式,发达的移动网络和云计算实现的大数据实时计算去做一些风控、量化策略,技术驱动的趋势非常明显。

以及,伴随着数字加密货币的流行和 ICO 的热潮,其底层技术区块链 (Blockchain) 也成为了一个热门的创业领域,备受金融行业,甚至更多外延工业的关注。总而言之,和几年前 Lending Club 大热的时候不同,现在网贷并不能代表美国金融科技最前沿的业务或技术种类。

而在中国,政府给对应行业的定义是互联网金融。监管情况在国家和地方级别、不同地方之间都有很大区别。最主要,同时也最具争议的业务是 P2P 网贷,中国消费者的消费能力开始爆发,买更多、买更贵、通过更先进的科技手段买东西的“消费升级”趋势大热。在野蛮生长的阶段由于行业鱼龙混杂,整体体验不佳,不乏出现了一些以诈骗为目的的机构。

另外,中国前不久刚刚全面叫停首次代币发行(ICO)——这是一种基于区块链技术的低成本融资方式,在模式上与过去两年曾风靡一时的股权众筹有相似之处。

综合来看,中国的互联网金融在面向公众的方面比较谨慎,尤其是以向公众筹资、向公众提供理财产品等领域。但在消费层面的监管相对比较宽松。在用户终端,即便是没有任何金融背景的普通用户也能够比较轻松的在网上借到钱,然后用手机在线上和线下很方便地消费,再加上大型互联网公司对「无现金」和「信用消费」概念的推广,使得大众对互联网金融接受度和期待更高。

宜信创始人兼 CEO 唐宁认为,中美金融科技行业的共识是两国各有不同的发展阶段,各有不同的金融科技方面创新的特色,应该互相地学习,创造多赢的环境。比如美国信用环境完善,财富管理行业发达,投资者能接触到正确的资产配置教育,值得中国同行学习。

唐宁同时也指出,中国市场正在逐渐得到解放,处在制度建立、环境净化的过程中,真正的金融科技会得到发展的空间。他认为,经历了一段时间的治理整治,中国金融科技市场将会更加规范和健康,“今天网贷发展的阶段,就像 2001、2002 年互联网行业发展的阶段。我觉得未来大有可为,大有可期。”

然而,中国互联网金融/金融科技健康发展的一个制约因素在于投资者心态。“很多投资者教育缺乏,想用一夜暴富的方式去理财,怎么可能?天下有一夜暴富的方法,比如彩票,但撞上是一次性的,不具有可持续的逻辑。”唐宁指出,投资者教育至关重要,需要将心态从短线投机转换到长期投资。“中国很多投资的都是短线,投完没多长时间就要回报。我们要告诉投资者,短线和长线的需求要平衡,没有流动需求的部分拿出来做投资。”

这也顺应了近日以来中国官方对于炒房等短线投机交易的打击态度。唐宁认为,财富管理机构不应该参与到这种影响民生的交易中,“领先的财富管理机构一定要自身实践、教育客户,让投资者养成长期投资的习惯。不要折腾,折腾就是投机的逻辑。”

目前,宜信已成为中国市场份额最大的普惠金融公司和领先的财富管理机构,率先在美国获得了注册投资顾问 RIA 牌照,成为了第一家来自中国,为美国以及全球高净值人士提供财富管理服务的机构。

宜信在全球层面、特别是在美国华尔街、优秀的金融科技公司获取人才,为其获取 RIA 牌照提供了关键的帮助。人才国际化是宜信国际化战略的一个重要维度,通过宜信,美国人才将有机会参与到中国的蓬勃的金融科技市场发展中。

第二个维度是资本国际化。宜信旗下机构宜人贷已经在纽交所上市,短期来看,可能是带上了紧箍咒,但是长期看来,实际上是插上了翅膀,让宜信在某种意义上成为了金融科技领域内的“中概股”代表,让中国金融科技的发展成为美股市场增长、美国金融科技业发展的催化剂。

我们也请唐宁解答了关于金融科技的一系列高关注度问题,其中不乏领域内颇具争议的热点。

问:如何看待区块链热潮、比特币价格突破新高、中国禁止通过 ICO 项目筹资?

唐宁:首先,比特币、区块链、ICO 是三个完全不同的东西。区块链是一种记账的技术,现在还处在发展阶段,可以有很大的商业应用可行性,大家都很关注,都在尝试。我们也在紧跟区块链和前沿技术的步伐,密切关注吧,但现在还没有看到非常亮眼的应用。

比特币的争议在于,如果把他认作为一个工具,他肯定会有一定的价值。但这个价值,是不是有那么多?所以比特币价格的问题,其实是一个价值判断的问题。

而 ICO(注:通过首次发行代币的方式募资),我想绝大多数 ICO 相关项目,底层资产不是非常的清楚,有的甚至就是欺诈。

我们投资(数字加密货币或技术)相关的公司,会有专门的同事去做尽职调查。

问:很多互联网公司都在涉及普惠金融的业务,宜信如何面对这些竞争?

唐宁:金融领域是个巨大无比的领域,每个组织都有各自不同的定位,根据自身的优势禀赋不同,业务可以很多样。我觉得金融领域不会出现赢家通吃的情况。宜信的禀赋,我们的路径,和你说的这些互联网公司是很不一样的。

如果互联网公司和传统金融机构合作,那么合作模式到底应该是什么样?如果仅仅是为金融机构提供技术,那么目的应该是帮助机构加强与自身客户的关系。现在这种合作能否达成?我也很好奇,也在密切关注。

另外,互联网公司做金融服务,数据如何管理好,到底用到金融服务中的用户隐私可以用到什么程度,都很值得商榷。但我觉得有三条很重要:

1)数据应该由用户自己拥有
2)服务方给出的用户条款,是否取得了监管的同意
3)消费者是否真的同意这样的条款

这是因为,在今天,人们使用互联网服务,有便利和安全性之间的妥协。我认为过去我们对于隐私重视不够,过于追求便利,过于相信技术可以解决所有问题。其实并不能,它反而会带来更深刻的问题。我们以为在手机上点一点看一看就得到便利了,背后可能会丧失很多消费者的权益,造成更大的问题。

问:建立完善的当代征信体系应该注意什么?

唐宁:完善的征信体系,不仅对于网贷,对于整个金融市场都是至关重要的。网贷和普惠金融的发展,过程中已经生成了大量借贷、风险甚至欺诈的信息。我认为行业机构之间需要数据共享,各个机构能够获取央行征信中心的数据,也要能够把各个机构生成的交易数据返回到数据共享的体系中去管理。

现在的问题是借款人可以从多家机构借款,多头负债、过度负债,因为机构之间没有数据共享。所以数据共享的举措非常有必要,如果在征信体系的建立中能够解决,它将帮助中国抵抗信贷危机。

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