借钱买楼 选大银行还是小机构?

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没有任何一个房贷产品适合所有物业买家,所以买家们就要自行细心挑选最适合自己的产品。那么,究竟是向四大银行申请房贷,还是瞄准中小型的房贷机构较好?

不同房贷机构提供的产品各有不同、利率和服务水平也有分别,因此借款人在落实决定前,宜全面地作出比较,不应单凭某一项因素就轻率地做决定。以下我们按收费与优惠、利率高低、客户服务、稳阵程度这4个大项,去比拼一下哪一类型房贷机构较适合你。

 

1. 收费与优惠

Canstar的金融服务部董事米肯伯格(Steve Mickenbecker)表示,房贷的前期费用(Upfront Fee)因不同的房贷机构而异,四大银行的平均前期费用是520元,低于市场平均的670元。

按揭中介公司Atelier Wealth的老板大卫(Aaron Christie-David)指出,坊间很多时认定小型房贷机构的前期费用会较高,但这未必一定是对的,有时候是刚好相反,所以置业人士在选定房贷产品之前,宜多加比较,务求找到最适合兼最划算的一款。

比较不同房贷产品的前期费用时,还要加入考虑有关房贷机构有否提供优惠,例如是现金回赠或者是飞行哩数等等。

 

2. 利率高低

借钱买楼,利率当然是越低越好,但大家还要考虑其他相关的因素。

大卫提醒一众房贷人士,许多房贷机构以低息作招徕,并成功吸引到一大群房贷申请人,可是有关机构却没有足够人力去处理大量的申请,最后导致房贷拖了一段时间才获批出,最坏的情况是,你的置业计划可能会因为未能及时获批出贷款而泡汤。

另外,如果你选择以定按的方式还款,就要在事前问清楚额外供款额度是多少。米肯伯格说,大银行和小型房贷机构的相关上限有别,四大银行的定按额外供款上限是每年平均16,250元,而市场的平均限额是每年平均21,800元。

 

3. 客户服务

为了提升竞争力,一些小型房贷机构积极提升客户服务,让现有客户和潜在客户感受到优质的网上服务体验,并特别设立热线中心去解答客户的查询。

不过,如果你希望面对面跟专门负责房贷的职员倾谈,分行网络较完善的大银行或会较适合你。尤其是对于首置人士而言,这可能是他们人生中第一项重大投资,所以在选择房贷时会更加细心,并希望直接从房贷机构的职员口中马上得到答案。

 

 

4. 稳阵程度

选择存款机构的时候,人们当然会找一间实力雄厚又稳阵的金融机构。申请房贷时,不少人也会以这个准则去筛选。

无论是银行、信用合作社(Credit Society)或建屋合作社(Building Society),都是受监管的存款机构,即每名存户名下首25万元的存款都获政府保障。至于非银行贷款机构的存款则不受政府保障,而银行等机构则受到澳洲证券及投资委员会的借贷条例监管。

物色房贷机构前,借款人不妨多做一点功夫,了解目标房贷机构及同一集团下的其他公司是否都是财政稳定。

部分人或会认为,房贷机构就算倒闭,都是我借它钱,又不是它拿走了我的钱。有业界人士表示,澳洲的金融体制很稳健,金融机构倒闭的风险甚低,即使有金融机构出现财政困难,也很大机会获得同行的重量级机构“接管”,问题是新接管的机构可能会重新审视你的借款能力。

 

总结

没有任何一款房贷产品适合所有人,所以房贷申请人应货比三家,抱持开放的态度去物色最适合你的房贷产品。中小型银行或其他类型的房贷机构,有些时候会提供较相宜的房贷利率,可是大型银行有条件提供特别优惠。筛选房贷产品时,不应操之过急,因为你可能要在未来数年以至是未来二、三十年,都背负着这笔房贷。