央视:现金贷变陷阱 小额贷款成无底洞[Migage]

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  近日,央行、银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,这也是继今年4月份以来,有关部门第三次出台整顿有关小额借贷的政策性文件。

  “现金贷”是什么?“现金贷”有什么问题?

  西安一家市民,就是因为“现金贷”差点被逼上了绝路。

  还不完的“无底洞” 借贷人被逼搬家

  在超市工作的杨女士有两个孩子,家庭本就不宽裕,不想因儿子的一笔借贷,开始了一场噩梦。

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:我们现在唯一的办法就是逃避,社会上那些高利贷追得比较紧,说是要把小孩弄走那些话,然后我儿子跟我说算了,不想活了,我们连夜就搬走了。我们不是逃避这个债,我们是逃命。

在西安市一个偏僻的巷道,记者找到了杨女士临时的家。杨女士介绍,自己的儿子小张在西安一所大学读大二,去年玩网络游戏输了钱,有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱,到后来越借越多,累计借款超过40万。

  在西安市一个偏僻的巷道,记者找到了杨女士临时的家。杨女士介绍,自己的儿子小张在西安一所大学读大二,去年玩网络游戏输了钱,有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱,到后来越借越多,累计借款超过40万。

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:现在还剩14.5万没还,14.5万算的是实际的欠款,没有加欠条,那欠条加起来那不敢算,那太多了。

  杨女士说,因为“现金贷”常常被定性为债务纠纷,警方也难以介入。

  几经周折,记者找到了曾经从事“现金贷”业务的小栗。
原“现金贷”中介 小栗:他买网络彩票,直接负债有十多万,他舅舅帮他还过了十多万以后,又有30万的账。

  原“现金贷”中介 小栗:他买网络彩票,直接负债有十多万,他舅舅帮他还过了十多万以后,又有30万的账。

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:那个时候已经不关乎游戏的事了,就是说你只要拿了这个2000块钱,你可能就是永远还不完的钱。

  什么是“现金贷”?

  “现金贷”,即小额现金借贷。有别于传统金融服务,“现金贷”贷款金额小、贷款时间短,又无需抵押、不限定借款用途,具有放款速度快、借钱方便等特性,自2015年以来,在我国快速发展。有别于传统金融贷款,“现金贷”确实给那些急需用钱却没有银行征信的低收入阶层解了燃眉之急。但由于监管不统一,借贷链条比较复杂,许多公司都游走在法律的边缘,从而滋生出各种借贷乱象。

  按照有关部门统计,目前,我国运营的“现金贷”平台超过2600多家,其中主要是一些小贷公司、网络小贷和p2p网络平台。而这些机构大都属于地方监管,很多平台也没有取得借贷资质和经营牌照,乱象频出。

  “现金贷”成高利贷 年化利率可翻番 借贷群体大多为大中专学生

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:我儿子借了2000块钱,他没想到2000块钱一天是200块钱还是300块钱的利息。这个钱到期了,有人又借给他4000块,完了6000块,就是翻倍地网上给他借,他就不停地借钱。

  在中介的“帮助”下,杨女士的儿子开始在网络借贷平台上东借西借。本金没还清,欠下的利息反倒越来越多。

  杨女士的手机里保存有儿子在多家贷款公司的借款信息。虽然最初这些借款金额都不大,但是,随着借债次数越来越多,利上加利,欠债已经变成了一个无底洞。
原“现金贷”中介 小栗:像我之前做过,最高的利率,周息30%,4个周28天可以达到120%。借一万块钱,一个月之后要还2.2万, 折算年息的话,达到1000%、2000%都是有可能的。

  原“现金贷”中介 小栗:像我之前做过,最高的利率,周息30%,4个周28天可以达到120%。借一万块钱,一个月之后要还2.2万, 折算年息的话,达到1000%、2000%都是有可能的。

  小栗告诉记者,“现金贷”的借贷群体大多是大中专学生,最开始借钱只能借到500元到2000元。但是,由于借贷风险大,为了覆盖借款人可能违约带来的损失,许多平台的利率都不低。尤其是和放贷人私下约定的利率,常常让借款人难以翻身。
“现金贷”借款人 小龚:就是在那个借贷宝上面,借了4000元,期限是一个星期,就是七天嘛,利息是20%,没有两三个月,欠款就滚到了几十万。

  “现金贷”借款人 小龚:就是在那个借贷宝上面,借了4000元,期限是一个星期,就是七天嘛,利息是20%,没有两三个月,欠款就滚到了几十万。

  按照相关规定,贷款的年化利率超过24%就不受法律保护。但是,记者注意到,许多借贷平台都是以日息、周息在放款,虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定,但是,其实际年化利率已经远远高于24%的规定。以“趣店”的“来分期”为例,其年化利率高达102%。
原“现金贷”中介 小栗:他算下来,利息非常高了,就是你在不知不觉中就被他们赚了很多钱。你跟学生说多少利息,学生不会算,学生算不过来。学生多高的利息都能接受。

  原“现金贷”中介 小栗:他算下来,利息非常高了,就是你在不知不觉中就被他们赚了很多钱。你跟学生说多少利息,学生不会算,学生算不过来。学生多高的利息都能接受。

记者调查丨“现金贷”变陷阱 小额贷款成还不完的“无底洞”

  暗设名目 额外收取高额费用

  除了借贷利息非常高。记者调查发现,许多贷款公司还巧立名目,增加借贷人综合借贷成本。

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:借8000块打的是11000块的条子。后来还有一个,借他20000块钱,他要你打50000块的欠条。

  在杨女士儿子的借款单据中,后期的许多借据金额都要远远高于实际的放款金额,有些甚至高出一两倍。这些钱都被贷款公司、借贷中介以“砍头息”等名义事先扣除了。
原“现金贷”中介 小栗:“砍头息”就是他先抽走的,这个利息,借10000块钱你只能拿到7000元,但是你在还款的时候,你必须要还10000块。对放贷人而言,他的资金占用少。

  原“现金贷”中介 小栗:“砍头息”就是他先抽走的,这个利息,借10000块钱你只能拿到7000元,但是你在还款的时候,你必须要还10000块。对放贷人而言,他的资金占用少。

  小栗介绍,除了“砍头息”,许多贷款公司、借贷中介还以多种名义收取各种各样的费用。

  “现金贷”借款人 小李:我当时在捷信借的钱,借了20000块本金嘛,但是最后合同下来以后,我差不多要还40000块钱,说还包含什么服务费、各种各样的手续费。
记者查询发现,捷信是一家持牌经营的消费金融公司,也在利用“服务费”牟利。至于许多p2p借贷平台、科技公司、中介平台,更是利用信息不对称,设立各种收费名目,额外收取高额费用。

  记者查询发现,捷信是一家持牌经营的消费金融公司,也在利用“服务费”牟利。至于许多p2p借贷平台、科技公司、中介平台,更是利用信息不对称,设立各种收费名目,额外收取高额费用。

  原“现金贷”中介 小栗:利率你规定了,但你没有规定我不能收手续费。他们就把这个利息换种名称,比如手续费、信息管理费,把它叫做这样的杂费来收取,这样的话是可以规避法律风险的。

  借钱容易还钱难:合同藏猫腻 放贷人制造逾期赚罚息

  借钱容易还钱难,这一般用来形容那些有钱不还的“老赖”。但记者调查发现,即使“现金贷”的借款人急着要还款,但许多借贷平台却并不着急,反而有意让借款人逾期延期。

  原“现金贷”中介 小栗:如果你有逾期的话,逾期每天是收取贷款总额的1%,这个逾期费是非常恐怖的。

  小栗介绍,许多借贷平台都要收取1%-10%不等的逾期费。即使不利上加利,按照1%的逾期费来算,超过还款期限100天,逾期费就达到了本金的数额。

  如果想要提前还款,照样逃不脱违约金的扣除。

  “现金贷”借款人 小李:我原计划借半年,后来才发现捷信给我做了一个42期的分期还款,现在我想提前还款,他们也要收取我的提前还款费。

  由于借款人借钱时往往都不关注合同条款,而且,许多放贷人常常误导消费者,有意让借款人违约。

  原“现金贷”中介 小栗:你还得晚了,我们可以赚更多,那为什么不让你再晚还一点?比如说网贷的话,给你规定时间,过了这个时间点,就算是逾期。他存在很多种方式,来达到让你逾期的目的。你逾期以后,他就可以理所当然扣除你的保证金,或者说来收取你的罚息。

  暴力催债手段恶劣

  借钱很容易,最后债台高筑,还不起钱怎么办?记者发现,这个问题许多“现金贷”平台并不担心,因为他们有催收欠款的“特别方法”。

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:线上发短信,一天能发几百条,上千条。然后催债公司的,就是社会上的这些人,上门收的,说不给钱,就把孩子带走,让孩子打工给他挣钱,要不把家里的东西都砸一下。
催债的没日没夜,杨女士的工作、生活完全被打乱了,儿子也差点被逼跳了楼。

  催债的没日没夜,杨女士的工作、生活完全被打乱了,儿子也差点被逼跳了楼。

  同样,欠债近百万的时候,浙江的小龚也被逼服了毒。

  “现金贷”借款人 小龚:到最后欠债太多,然后被逼,被威胁,到最后的时候,谁能借我钱把前面的债清了,我就觉得他是好人。

  由于“现金贷”借款的时候,都必须向贷款公司提供个人手机号、服务密码,以及家庭住址等相关信息,一旦借款人还不起钱或者不愿意还钱,放贷人就开始发短信、打电话,骚扰借款人的家人或朋友,甚至以死相逼。
原“现金贷”中介 小栗:你欠我钱,我可以把你身边的人全部骚扰一遍,等会你该哭着求饶了。这样不行,就去学校找你,去家里面找你,拿着借条过去,给你拉横幅,给你送花圈,在你们家门口烧纸,找个人在你家住着。

  原“现金贷”中介 小栗:你欠我钱,我可以把你身边的人全部骚扰一遍,等会你该哭着求饶了。这样不行,就去学校找你,去家里面找你,拿着借条过去,给你拉横幅,给你送花圈,在你们家门口烧纸,找个人在你家住着。

  小栗介绍,许多借贷平台都把累积的大额债务外包给一些社会人员,因此,非法拘禁、绑架勒索的现象时有发生。

  借贷进行不合理消费 打开陷阱之门

  借钱不是什么可耻的事情,但是借钱要用在正道上。记者调查发现,虽然许多借贷平台存在误导诱导,但是,深陷借债黑洞的人,往往也与自己消费不合理有关系。

  原“现金贷”中介 小栗:正常消费,会让你负债,会让你欠款,但是这个消费窟窿是你能补上的。在贷款方面还不来的,无非就是说这几点,吸毒,赌博,整容,或者说是所谓的投资失败。

  由于“现金贷”借钱太容易,一些人互相攀比、超前消费,久而久之,消费需求远远大于消费能力,便开始了网络借贷。

  “现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士:最初的时候,借钱那个人就说,可以网上玩玩游戏也可以挣挣钱,我儿子说玩游戏还能挣钱的话,我先借2000块钱试一下。

  试一下就收不了手,借贷也越陷越深。

  由于大学生涉世未深,背后又有整个家庭做支撑,许多借贷平台都乐于向他们借钱。一旦借款到期,许多放款人还会怂恿借贷人“借新还旧”、“以债还债”,导致最后债台高筑。

  原“现金贷”中介 小栗:你想借别家贷款补这个账,拆东墙补西墙,出事是早晚的事。

  亟需统一监管 加大惩处力度

  针对“现金贷”出现的种种问题,12月1日,央行、银监会联合发布规范整顿“现金贷”的通知,业内专家也表示,必须加强“现金贷”统一监管,同时加大违法违规的惩处力度。

  中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚:过去确实是因为机构众多,链条比较复杂,导致监管上有困难。现在强监管,谁有资格进到这个行业当中去放贷,去吸储,都是需要有一个准入的门槛,从而在源头上把握住乱象的根源。
记者调查丨“现金贷”变陷阱 小额贷款成还不完的“无底洞”

  目前,监管部门已明确:

  经营放贷业务,须取得经营放贷业务资质;借贷利率和费用,综合资金成本应符合相关的规定;催收贷款,不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式。

  业内专家表示,相关部门还应统一整个现金贷借贷链条的监管,同时加大“现金贷”违法违规的惩处力度。

  中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚:未来现金贷的这个监管,应该有统一的监管规则和具体的细则,所有机构都要遵循相同的标准或者底线,这些不合格的把它剔除出去,以利于整个消费金融的长期可持续发展。

(责任编辑:彭双 HX016)

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