以“爱”之名的主动送孩子上征信黑名单，究竟是让孩子学会担责，还是摧毁其未来的生存根基？

“一定要在孩子满18岁的第一天，以孩子的名义申请一张信用卡，刻意透支几百元，然后任由账单逾期，拖上半年甚至一年，才去还款，确保逾期记录牢牢刻在征信报告上。”

这个骇人听闻的操作，是最近家长圈兴起的一股“歪风”。

一群故意“坑娃”的亲爹妈们，一通操作，目的就是把孩子拉入征信黑名单，用这个“可控小污点”，把孩子挡在网贷门外。

他们算着一笔“安全账”：征信污点5年消除，18岁留下的记录，刚好护住孩子最易被套路的18-23岁。

这究竟是剑走偏锋的风险防控，还是以爱为名的残忍伤害？我们不得不直面这场藏在征信报告里的家庭焦虑。

被送上黑名单的年轻人：

以爱为名的伤害

当“爱”开始以“伤害”的姿态呈现，这些亲手将孩子推上征信黑名单的父母“狠心”的背后，动机复杂又矛盾——

1、对网贷风险的过度焦虑，催生极端防御心理

父母的担忧并非空穴来风。

中国人民银行征信中心2024年的数据显示，90后、00后在征信问题人群中占比较高 (90后38%，00后23%)，其中18-35 岁年轻人在“失信被执行人”名单中比例有所上升。

近些年，花呗、微粒贷、京东白条等产品审批通过率高达78%，给大学生的网贷额度5年扩容了15倍。据融360调查，43%的90后同时使用4个以上借贷平台，形成“以贷养贷”的多米诺骨牌。便利化的借贷渠道恍如甜蜜毒药，正在拉扯着这一代年轻人深陷“债务沼泽”，甚至走上绝路。

“宁愿让他现在贷不到款，也不能让他将来被网贷逼死。”

面对网贷猛如虎的各类悲剧案例，部分父母形成了“一谈网贷必致灾”的认知偏见，让焦虑取代了理性，催生了“造坑防坑”的极端行为。

于是，为了提前避坑，有些父母干脆自己造坑。在孩子18岁的成年礼上，亲自给他“拉黑”，刻意送上征信黑名单。

只因18-23岁这关键的5年，正是孩子从校园踏入社会，最易被消费主义裹挟、被网贷套路套牢的高危期。他们宁愿让孩子在这5年里成为“金融残疾人”——网贷APP秒拒、银行信贷关门，也绝不愿承受孩子跌入网贷深渊、利滚利拖垮全家的万分之一风险。

这些父母用他们眼里的“可控小风险”，去抵御想象中的“网贷大陷阱”。却不知道，这份裹着“爱”的枷锁，远比网贷更能摧毁孩子的人生。

2、对征信代价的片面认知，误将“枷锁”当“铠甲”

父母对征信体系的认知存在严重片面性，只看到其“防网贷”的短期作用，却忽视了其对孩子长远发展的深远伤害。

中国人民银行征信中心明确提示，征信逾期记录会保留5年，除影响信贷外，还会对公务员考试、事业单位招聘、租房、出行等多个领域产生负面影响。

上海就曾有一位母亲为防止大手大脚花钱的女儿网贷，故意让她刚成年就背负一笔逾期贷款。结果女儿毕业后报考公务员，因征信问题在政审环节被淘汰，才痛心疾首，悔不当初。

这种“捡芝麻丢西瓜”的认知，源于对征信制度全面影响的认知盲区。

“吃大亏才能长记性”

传统惩戒观的惯性

刚上大学的北京新生张昊，为了显摆而购置了新款手机、高配置手提、潮牌服饰，不惜通过校园网贷平台借款了8万元，利滚利至12万元，逾期3个月未还，被平台起诉至法院。

父亲得知后暴怒，决心“让他尝尝被全网追债的滋味！”拒绝替其还款，甚至主动配合法院执行，最终小林被列入失信名单。

张昊的父母年轻时做生意，被合作伙伴坑过钱，至今念叨：“我当年被人骗了5万，睡桥洞三个月才爬起来。现在的孩子太娇贵，没吃过苦，根本不懂珍惜。”在他看来，“上黑名单”是“吃苦”，是“长记性”的必经之路。

但这次的“惩戒”，却让张昊在毕业校招时，因“失信”被多家企业拒录，一度产生抑郁倾向，在家颓靡不振，很长时间拒绝再出去找工作。

心理学教授李松蔚就曾指出——“这类父母的认知存在偏差，错把‘人为制造重大负面体验’等同于锻炼抗挫力，却忽略了未成年人的心理韧性像幼苗，需要的是适度风雨，而非连根拔起。”

对教育责任的认知错位，用“替代防控”取代“能力培养”

“这些父母最大的错误，是把自己的意愿当成了‘爱’，把孩子当成了自己的附属品，而不是一个独立的个体。”家庭治疗师陈薇在接触过许多类似案例中发现，部分父母的“爱的保护”本质是控制欲的外化。

中央财经大学金融学院副院长李建军一针见血地指出，“征信记录是人生的‘第二身份证’，父母可以替孩子签字贷款，却替不了孩子承担一辈子的后果。”

那些想“保护”孩子的父母，往往把孩子推向了更危险的境地。

北京就有这样一个案例：母亲为了防止18岁的儿子借网贷，刻意制造逾期，让他征信变黑。可儿子得知后干脆破罐子破摔，“反正征信已经黑了，再借点也无所谓”，短短一年就借了20多万高息网贷。

母亲的极端保护，最终成了孩子堕落的催化剂。当爱失去了理性，当父母把自己的意愿强加给孩子，当“为你好”变成“替你做主”，爱就会异化成最伤人的武器。

比物质和前途更痛的，是心理和情感的伤害。

心理学专家王莉的话，道出了核心：青少年最在意的，是父母的尊重和信任。而父母用他们的名义贷款、制造逾期，本质上是对他们的不尊重和利用。

不是替他挡风雨，而是教他撑伞

父母总以为自己能替孩子规划最好的路，却忘了，孩子的路终究要自己走。

真正的保护不是替他规避风险，而是教他识别风险；

不是给他制造“无菌环境”，而是增强他的“免疫力”；

不是用征信污点“锁”住他，而是用财商教育“武装”他。

财商教育，才是父母能给孩子的最靠谱的“信用保险”。而且这份保险，宜早不宜迟。

中国数字100数据研究院在2023年的调研显示，我国仅35%的家庭会对孩子进行系统财商教育，28%的父母自身都缺乏基本金融知识和信用意识——这正是“以爱为名伤害”频发的根源。

而国际金融教育基金会（INFE）的数据给出了鲜明对比：

接受过系统财商教育的青少年，成年后出现不良信贷记录的概率仅为未接受者的1/5，他们更懂得如何平衡消费与储蓄，如何规避金融陷阱。

“很多父母把财商教育等同于‘教孩子赚钱’，这是最大的误解。”

著名财商教育专家周文强说——

“财商教育的核心，是教孩子三件事：正确认识金钱的价值，学会管理金钱的方法，树立守护信用的意识。这三件事，比给孩子留多少钱、买多少房都重要。而这份教育，必须从童年开始，因为价值观的形成，从来不是一蹴而就的。”

看看那些财商教育成熟的国家——

美国有21个州要求高中开设个人金融课程将财商教育纳入中小学必修课，12岁学生就要掌握征信知识和信贷规则，知道“逾期影响个人征信”；日本从小学就开设“金钱课”，让孩子通过做家务赚零花钱，学会记账和规划，明白“欲望要匹配能力”。

这些早期财商教育使两国青少年征信不良率长期低于2%（日本1.8%、美国约2.1%），远低于我国。

他们的父母没有用征信污点“保护”孩子，却用财商教育给了孩子最坚实的铠甲。

其实，普通家庭不用照搬国外课程，把财商教育融入日常生活的三个阶段，就能给孩子最扎实的保护。而这三个阶段的核心，从来不是“教技巧”，而是“传递爱与尊重”——尊重孩子的独立人格，教会他对自己的人生负责。

1、6-10岁：播下“责任”的种子——金钱要靠劳动换

这个阶段的孩子，不需要懂“征信”，但要懂“责任”。

家长可以用“家务换零花钱”的方式，让孩子明白“金钱是劳动的报酬，不是凭空而来”。比如扫地1元、整理玩具2元，让孩子知道“想要得到，就要付出”——这能从根源上杜绝“不劳而获”的想法，避免未来被“免费网贷”、“零首付”等陷阱诱惑。

更重要的是教孩子区分“需要”和“想要”。

孩子哭闹着要玩具时，别急着满足或拒绝，而是问他“这个玩具是必须要的吗？没有它，你能吃饭、能睡觉、能上学吗？”引导他明白食物、衣服、书本是“需要”，要优先满足；奢侈品玩具、新款零食是“想要”，要根据家庭条件和劳动所得决定是否购买。

从根源上避免孩子养成攀比、超前消费的习惯。

2、10-18岁：学会“管理”的能力——金钱要靠规划花

这个阶段，要教孩子“记账”和“规划”，培养“量入为出”的意识。

给孩子准备一个简单的记账本，让他记录每天的支出“买饮料5元”“买漫画书10元”。每周花10分钟和孩子一起复盘“这笔钱花得值不值？有没有更省钱的办法？”比如孩子买了漫画书却没看，就引导他“下次买之前，先想想自己会不会看，别浪费钱。”

给孩子零花钱，不要转账，而要给现金，看得见才有概念。

可以给孩子准备三个存钱罐，分别贴上“消费”“储蓄”“爱心”标签：“消费罐”放日常零花，“储蓄罐”存想买的大件（比如乐高），“爱心罐”存捐给公益的钱。当孩子想买大件时，让他慢慢存够钱再买，而不是立刻满足——这能教会他“延迟满足”，避免被即时消费诱惑。

父母的以身作则至关重要。

去超市时带着孩子列购物清单，告诉孩子“只买需要的，不买多余的”；还款日到了，当着孩子的面按时还信用卡、房贷，说一句“借了别人的钱一定要按时还，这是信用，信用比钱更重要。”

孩子会模仿父母的行为，潜移默化中形成正确的消费观和信用观——这比任何说教都管用。

3、18-25岁：树立“信用”的底线——征信是人生的第二张脸

这个阶段的孩子即将成年，必须直面“征信”的重要性。

不要回避，而是用孩子能懂的方式讲解“征信报告就像你的‘人品成绩单’，上面记录着你有没有按时还钱、有没有失信行为。这份成绩单会跟着你5年，影响你考学、找工作、买房。”

可以结合新闻案例讲解“这个哥哥因为征信黑了，警校没考上；那个姐姐因为逾期，留学被拒了——信用是人生的第二张脸，一定要守护好。”

当孩子满18岁时，带着他一起去查个人征信报告（可通过央行征信中心官网查询），逐一向他解释“这条‘信贷记录’是你未来买房贷款的依据，如果有‘逾期记录’就等于画花了这张脸，别人都觉得你不靠谱。”让孩子亲手触摸自己的征信报告，比任何说教都有冲击力。

更要教会孩子“说不”。

模拟场景让孩子练习：

“同学借你身份证办信用卡，你怎么说？”

“看到‘零首付买手机’的广告，你怎么做？”

引导孩子说出“身份证不能借，会影响我的征信”“零首付可能是陷阱，我不要”。

同时明确告诉孩子“任何人，包括爸妈，都不能强迫你用自己的名义贷款。如果有人让你这么做，一定要拒绝，并且告诉其他家人。”这才是最硬核的保护，因为它教会孩子守护自己的底线。

最后，一定要跟孩子说一句话——

“爸妈会努力给你好的生活，但你的人生终究要靠自己。我们能做的，是教你如何守护自己的人生。无论遇到什么困难，爸妈都是你最坚强的后盾。”

信用不是刻在征信报告上的数字，而是刻在孩子心里的底线。财商教育最好的时机，不在“长大以后”，而是“就在当下”。