超低固定利率房贷即将到期 澳洲大批借款人面临财务断崖期!

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新冠大流行期间,通过固定利率贷款买房的人在明年到期时将面临财务断崖,专家预测,他们的每月还款预计将增加约900澳元,给家庭预算增加压力。

大流行的第一年,许多借款人能够获得低于2%的固定抵押贷款利率,储行(RBA)在2020年11月将官方现金利率下调至创纪录的0.1%。

这些有利的利率条件,推动固定利率抵押贷款占新增贷款的比例在2020年7月达到46%的峰值。

RateCity研究主管廷德尔(Sally Tindall)表示,四大银行已在其半年度报告中明确表示,在明年7月至12月期间,相当数量家庭的固定利率贷款将会到期。

“那是一个断崖,”她说。

RateCity的研究发现,联邦银行(CBA)、西太银行(Westpac)和澳洲国民银行(NAB)的1310亿澳元固定利率抵押贷款条款将在2023年下半年到期。联邦银行有530亿澳元固定贷款将于7月至12月间到期,西太银行有480亿澳元将于同期到期,国民银行的300亿澳元固定贷款将在4月至9月间到期。

廷德尔说,“我们估计,目前有38%的人在使用固定利率。”

如果个人背负50万澳元贷款,还本付息,在2020年7月以1.94%的固定利率(当时四大银行的平均值)申请了固定利率抵押贷款,那么他们目前每月要偿还的贷款金额为2105澳元。

根据西太银行对官方现金利率的预测,RateCity计算,当他们的固定利率在2023年7月到期时,它们将面临5.68%的平均“恢复”利率,这意味着每月还款将增加937澳元。即使按4.42%的最低估计浮动利率计算,每月还款额也会增加600澳元。

西太银行预计,目前为0.85%的现金利率,将在2月份达到2.35%的峰值,而金融市场预测,到今年年底可能达到3%。

格拉坦研究所(Grattan Institute)经济政策项目主管科茨(Brendan Coates)表示,当面临更高利率时,无论是浮动利率还是固定利率抵押贷款,最近才买房的人会迅速控制支出。部分原因是,在过去30年里,贷款相对于收入的比例大幅上升。

根据澳洲统计局(ABS)的数据,今年4月,全国平均抵押贷款为61.1万澳元。2012年4月,平均贷款为35万澳元,2004年为23.7万澳元。

“在20世纪90年代初,买一套房子的成本肯定是平均收入的三倍。现在它的成本是8倍,这就意味着人们借了更多的钱。因此,对于规模大得多的贷款而言,不需要大幅提高利率,抵押贷款就能在借款人收入中占据很大一部分。”

但科茨补充说,在大流行期间购房的人只是抵押贷款持有人中的一小部分。

在储行本周进行22年来最大规模的一次性加息后,联邦银行经济学家预测,到明年年底,房价可能会下降近20%,这将使市场恢复到更接近大流行前的水平。

科茨说,房价下跌让人们感觉更穷了,这反过来又减少了家庭支出。

廷德尔表示,虽然那些拥有浮动利率房贷的人也将面临利率上升,但抵押贷款成本的上升将更为渐进。她担心的是,人们是否对加息的冲击做好了准备。

她说,“好好坐下来,计算出你的利率可能是多少,以及你的每月还款将是多少。如果它不符合你目前的预算,那么现在就开始对预算进行调整,这样你就能做好准备。”