澳大利亚信用卡市场将在10月迎来重大变化，但影响其实已经开始显现。对于喜欢攒积分、换机票的消费者来说，现在可能正是重新检查手中信用卡的关键时期。

你可能已经听说，澳大利亚储备银行（RBA）将从10月1日起禁止信用卡附加费（card surcharges）。但除此之外，还有一项变化正在悄悄影响澳大利亚人的信用卡积分和福利。

RBA还将把消费者信用卡的交换费（interchange fee）上限从目前的0.8%下调至0.3%。交换费是银行为信用卡奖励体系提供资金的方式之一。

简单来说，银行每次消费者刷卡能够获得的收入减少后，用来提供积分、开卡奖励、机场贵宾厅、旅行保险等福利的钱也会减少。

而这种影响已经开始出现。

Point Hacks近期针对4534名活跃澳大利亚信用卡用户进行的调查显示，如果积分赚取比例被削减，55.4%的受访者愿意放弃现有信用卡并寻找其他选择。

与此同时，澳大利亚四大银行都已经陆续宣布了一系列信用卡调整，其中不可避免地包括削减部分奖励信用卡的福利。

不过，消费者现在还不必过度恐慌。

RBA并没有禁止奖励信用卡。对于那些每个月都能够全额还清信用卡账单的人来说，奖励信用卡依然可以是一种不错的工具——在原本就会进行的消费上顺便获得一些积分和福利。

真正需要警惕的是，不要为了积分而过度消费。

面对澳大利亚信用卡市场即将发生的一系列变化，有一条原则仍然值得牢记：

千万不要为了赚积分而花超出自己能力范围的钱，更不要为了积分承担信用卡利息。

不要因为害怕错过优惠（FOMO）就随便申请一张信用卡。

如果一张信用卡符合你的财务状况和消费习惯，它才真正有价值。哪怕你拿到了10万积分，如果为了获得这些积分而支付了数千澳元的利息，那么这些积分实际上也没有什么意义。

理想情况下，你真正需要承担的成本应该只有信用卡的年费。

Point Hacks的调查显示，80.3%的受访者愿意为一张合适的信用卡支付201澳元或以上的年费。

最简单的做法其实就是：正常消费，用适合自己的卡，然后每个月全额还清账单。

如果市场上出现非常划算的开卡优惠，可以合理利用，但不要为了追求积分而改变自己的消费习惯。

现在是申请新信用卡的好时机吗？

虽然RBA的新规定要到10月1日才正式生效，但部分信用卡的福利已经开始缩水。

目前市场上仍然存在一些比较有吸引力的开卡优惠，而且部分优惠可能只接受截至9月30日的申请。

因此，对于本来就计划申请新信用卡的人来说，现在确实可以关注一下市场。

但在申请之前，最好先做一些“信用卡功课”。

首先，要确认自己是否符合当前开卡奖励的资格。大多数银行对于现有或曾经持有相关信用卡的客户，会设置12至24个月不等的奖励排除期。

其次，要注意获得开卡奖励需要持卡多久，以及需要达到多少最低消费金额。

有些奖励甚至会分成两年发放，这意味着你可能需要连续支付两年的年费，才能拿到宣传中的完整奖励。

第三，要仔细查看消费上限等条款。

有些信用卡宣传的积分赚取比例看起来非常诱人，但实际上设置了每月消费上限。例如，超过上限后，积分赚取比例可能从每消费1澳元获得0.75积分，降至0.25积分。

如果你的日常消费经常超过这个额度，那么这张卡的实际价值可能远低于宣传。

第四，要考虑自己是否真的会使用信用卡附带的福利。

例如旅行保险、机场贵宾厅、餐饮额度以及旅行积分等。部分高端信用卡可能包含旅行额度甚至“免费航班”，这些福利理论上能够抵消高昂的年费。

但如果你根本没有时间使用，那么这些福利实际上就没有价值。

最后，对于自己真正喜欢的优惠，要特别关注有效期。

一些银行已经表示，现有优惠可能会在RBA新规正式实施前消失；另一些优惠则没有明确截止日期，但银行可以随时调整。

攒积分只是整个积分游戏的一半。

你还需要提前想好，这些积分究竟准备怎么使用。

如果只是不断积累几十万甚至上百万积分，却没有实际兑换计划，那么积分本身并没有太大意义。

对于经常坐飞机的人来说，使用积分兑换机票，尤其是商务舱，往往是比较划算的选择。

例如，从珀斯出发前往亚洲，有一种兑换方式是使用68,975 Velocity积分兑换新加坡航空商务舱机票；如果转换成KrisFlyer里程，则相当于44,500里程，另外支付约120澳元的税费和附加费用。

当然，也不一定非要兑换商务舱。

更重要的是考虑：如果没有积分，你愿意为这趟旅行支付多少钱？需要消耗多少积分？还需要额外支付多少税费？

真正好的积分兑换，往往是用于原本就计划进行的旅行。

即使只是给一家四口兑换经济舱机票，只要能够明显降低原本需要支付的旅行费用，这样的兑换同样很有价值。

每当奖励体系发生重大调整，人们都会说“积分已经死了”。

但事实并非如此。

未来信用卡的开卡奖励可能不会再像现在这么高，但积分体系仍然会存在，也仍然可以成为消费者合理规划消费的一部分。

同时，也不要认为最好的机会永远来自传统银行。

目前已经有越来越多的竞争者进入会员积分和忠诚度市场，并推出不同类型的优惠，因此消费者也可以把目光放到自己熟悉的信用卡之外。

除了信用卡，超市礼品卡、私人医疗保险注册、购物优惠、葡萄酒优惠等渠道也仍然提供不少积分机会。

借记卡领域也正在成为新的积分来源。

所以，积分并没有消失，只是游戏规则正在改变。

对于澳大利亚消费者来说，最重要的不是疯狂申请信用卡，而是趁规则变化之前，重新检查自己现有的卡片、积分赚取比例、消费上限、年费以及福利，看看它们是否仍然值得继续持有。