The scary problem facing Australians at retirement

澳洲人退休时面对的可怕问题

如果你五六十岁，大半辈子都在往里存养老金——但有人教过你退休后怎么花吗？一想到要让这笔钱撑完下半辈子，是不是心里发慌？你不是一个人。

想想看：你知道每年能取多少吗？该留多少继续投资？万一退休后股市大跌怎么办？老年金在你的退休收入里占多少？你能不能确定钱能撑到90岁甚至95岁？

这些都是很基本的问题——你要放弃工资、靠积蓄活了。但大多数人从来没学过怎么回答。

说实话，凭什么你会知道？过去三十多年，所有人的注意力都在“把钱存进养老金”，没人教过你“怎么有信心地把钱拿出来”。

我想用一个简单的比喻来说清楚这个问题。

澳洲造了33年飞机，忘了建跑道和航校

过去几十年，澳洲一直在造飞机。每个人都有自己的一架，有大有小。靠强制养老金制度，大多数上班族到退休时都会有一架结实的飞机，油箱里有油，准备起飞。大部分人还不知道想去哪儿——但那个好办，拿张地图就行。

问题是：过去33年，我们只顾着造飞机，把它造得越来越大、越来越好、油箱灌满。但我们忘了建跑道和航校。老天爷，没人教过任何人怎么开飞机。

现在，几百万澳洲人要退休了，我们把钥匙塞给他们，指望他们自己就会飞。
难怪大家心慌。

AMP最新的退休信心报告显示，只有52%的澳洲人对退休财务有信心。将近五分之三的人担心钱会花完。而且退休本身并不能解决这个问题——65岁以上人群的信心今年从65%降到了61%。

最有意思的是，什么能让人感觉好一点？84%的人说，知道自己有终身收入，才会更有信心花钱。这说明：解决问题不一定靠造更大的飞机（更大的养老金余额）。我们需要教人们怎么开他们已经有的飞机，最好再装上自动驾驶仪。

四步帮你克服“退休飞行恐惧”

第一，搞清楚要去哪儿，要花多少钱
别先问“我养老金够不够”。坐下来想想，你想要什么样的退休生活——日常、假期、精彩时刻。算算大概花多少钱。想想每周或每月的预算，随着年龄增长会怎么变。想想你想做的酷事——旅行、庆祝、装修。不知道$40万养老金够不够？你得先知道它要支付什么样的生活。

第二，学会理解你的退休工资单
大多数人退休后不止一个收入来源。退休工资通常由多层组成：从养老金取钱、领部分或全额老年金、养老金以外的投资收益、甚至继续打工赚钱。你也可以选择把一部分“飞行”设成自动驾驶——用新型退休产品提供终身收入。把这些加在一起，就是你的退休工资单。

还有一点：你的养老金余额不是一堆花完就归零的钱。它是一个投资，用得好的话能持续产生回报很多年。值得多了解一下它是怎么投资的，以及配置是否合理。

第三，算清楚你能花多少
这是最难的部分——“到底能从养老金里取多少钱才不会花光？”没有适用于所有人的神奇数字。取决于你有多少养老金、需要撑多久、投资回报率多少、能不能领老年金或其他收入。

你不用再靠信封背面算账了，也不一定非要复杂的理财建议。退休计算器是个很好的起点，自己在家慢慢试。试试不同场景：62岁退休vs 65岁？一年花6万vs 7万？活到95岁vs 90岁？看看极端情况下数字会怎样，能帮你创建信心——让你知道真正该怕的是什么。

第四，提前想好你真害怕的时候该怎么办
在你20到35年的退休期里，大概每十年会有一次让你害怕的事。股市跌了，通胀飙了，养老金余额降到意想不到的水平，或者刚好碰上大笔支出。也可能不是财务问题，但逼你改变计划。不管是什么，最不该做的就是事发时才想对策。

退一步，认真看看你的钱是怎么投的，最差的一年会是什么样。如果股市跌20%或30%，你还有没有合理的收入来源？要不要暂时砍掉非必要开支？还是你的投资结构允许你什么都不做，照常过日子，等市场回暖？

再想远一点：无论发生什么，哪些退休收入会一直来？老年金（如果你符合条件）是终身收入。还有一些新型退休产品也能用部分养老金做到这一点。这种确定性，就像是给你的飞机装了自动驾驶。

最后，没有任何办法能消除所有不确定性。也不应该指望它能。你在规划25年、30年、35年的人生——回头看看过去35年发生了什么，你就知道这有多难。

你只需要了解基本操作、知道去哪儿、有飞行计划、知道天气变了怎么办。澳洲造了33年养老金飞机，是时候认真教大家怎么开了。