随着市场上的潜在房贷客户数量减少，澳洲银行之间的竞争正在进一步加剧。为了争夺有限的新客户，多家银行开始下调房贷利率，试图扩大自身市场份额。

目前，Commonwealth Bank（CBA）仍占据最大的房贷市场份额，Westpac、NAB和ANZ紧随其后。与此同时，Macquarie Bank也在快速扩大房贷业务，试图从四大银行手中吸引更多借款人。

分析人士认为，当前银行争夺的实际上是一块不断缩小的“蛋糕”。新客户增长空间有限，各家银行只能通过提供更具吸引力的利率，从竞争对手手中抢走客户。

近期的降息潮也印证了这一趋势。Commonwealth Bank在6月底率先下调多款房贷产品利率，随后ANZ和Westpac相继跟进，Macquarie Bank则在7月加入竞争。

房贷经纪人Julian Choo表示，过去一个月已有数十家银行降低浮动房贷利率。对于正在寻找贷款的新客户来说，这意味着市场上的选择更加有利，但现有房贷客户却未必能够自动享受这些优惠。

事实上，银行针对新客户提供更低利率的情况并不少见，而一些长期客户可能仍在按照较高利率还款。Choo指出，银行通常不会主动通知老客户市场上出现了更优惠的利率，借款人往往需要自己提出要求。

因此，已有房贷的消费者可以主动向银行询问是否能够重新定价（repricing），同时比较其他贷款机构的再融资方案，以确认自己是否仍处于有竞争力的利率水平。

投资者Kevin Wong的经历就是一个例子。他此前一笔房贷的本息利率为7.29%，经过与贷款机构协商后，最终转换为6.79%的只付息贷款，名义利率降低了0.50个百分点。

与此同时，他将原本约75万澳元的贷款进行再融资，并把贷款额提高至92万澳元，多出来的资金用于翻修投资房产。Wong认为，这一安排既降低了贷款利率，又释放了部分房产净值，因此对结果感到满意。

不过，这种操作也存在明显区别：Wong从本息贷款（principal and interest）转为只付息贷款（interest-only）。虽然短期内可能降低还款压力，但贷款本金不会像正常本息贷款那样逐步减少，长期借贷成本也可能更高。因此，这并不意味着只付息贷款适合所有借款人。

根据Finder的数据，目前市场上较具竞争力的浮动房贷利率约从5.69%起，固定利率则约在5.8%至6%之间。不过，最终利率仍取决于贷款期限、产品类型、具体条款以及借款人的个人情况。

与此同时，Macquarie Bank正在成为四大银行的重要竞争者。MST Financial银行业分析师Brian Johnson认为，Macquarie拥有足够的资金实力，可以采取更积极的定价策略，通过较低利率从大型银行手中争夺客户。

目前CBA仍拥有最大的房贷市场份额，但Macquarie正在快速扩大规模。Johnson认为，Macquarie可能先利用较低利率吸引客户、扩大市场份额，达到目标后再重新调整定价。这也意味着消费者眼下看到的优惠利率未必会长期维持。

银行愿意牺牲部分房贷利润争夺客户，背后与房贷市场增长空间有限有关。对于银行而言，吸引一个房贷客户后，还可能进一步获得其存款、交易账户、费用、佣金以及其他金融产品业务，因此房贷本身的利润并非唯一收益来源。

不过，目前房贷市场还有一个值得注意的反差：银行正在降息抢客户，但澳洲联邦储备银行（RBA）却可能在未来加息。

经济学家预计，RBA可能在9月底或11月加息，下一次利率会议将在9月29日公布决定。如果RBA随后提高官方利率，银行自身的资金成本也可能再次增加。

这意味着，目前银行提供的优惠房贷利率，并不能保证未来仍会维持同样水平。

MST Financial的Brian Johnson也提醒借款人，不要认为银行会自动把最优惠的利率提供给所有客户。长期不关注贷款利率的消费者，很可能一直按照较高水平还款，而银行更重视争取正在申请新贷款或准备再融资的客户。

Finder发言人Taylor Blackburn表示，随着市场竞争加剧，各贷款机构都在密切观察竞争对手的定价。如果一家银行无法提供足够有吸引力的利率，客户就可能转向其他贷款机构。

因此，对现有房贷客户而言，目前的降息竞争不仅意味着新客户有更多选择，也提供了一个重新审视自己贷款条件的机会。