澳洲年轻一代对退休生活的担忧正在加剧。Vanguard最新年度调查显示，25至34岁的受访者认为，一个家庭退休后每年至少需要约9.7万澳元收入，才能维持理想生活水平。

这项连续发布第四年的调查访问了1800名来自澳洲不同年龄层和地区的居民，重点了解他们对退休收入、住房以及生活成本的预期。

调查显示，年轻人与已经退休或接近退休的人，对未来生活的想象存在明显代际差异，其中住房问题尤其突出。

婴儿潮一代中，超过70%已经还清自住房贷款；但对于1981年至1996年出生的千禧一代而言，只有约三分之一预计自己退休时能够拥有一套完全没有房贷的住房。

这意味着，不少年轻人已经做好心理准备：退休以后可能仍需要支付房租或偿还房贷。

Vanguard个人投资者业务主管Renae Smith表示，过去多年的房地产市场变化，正在重新塑造年轻人对退休生活的预期。与上一代相比，年轻人更可能在退休后继续承担住房成本，甚至背负债务，因此对退休收入的要求也随之提高。

这一预期已经明显高于目前的“舒适退休”标准。

根据Association of Superannuation Funds of Australia（ASFA）的标准，一对夫妇目前每年约需7.8566万澳元，才能达到“舒适退休”水平。而25至34岁受访者预期的9.7万澳元，比这一标准高出约1.84万澳元。

住房债务不仅影响年轻人的未来规划，也让部分临近退休人士面临压力。

Renae Smith表示，一些人的退休金账户虽然已经积累了几十万澳元，但同时仍背负规模不小的房贷。独立理财规划师Dana Gibbs指出，有些人在工作期间为了维持较高生活水平，选择继续贷款消费，包括换车、旅游或帮助子女，结果到了接近退休年龄，债务依然没有完全解决。

Gibbs表示，当理财规划师建议这些客户利用退休金资产偿还房贷，而不是带着贷款进入退休生活时，不少人会感到意外。她认为，退休后继续保留借贷能力，并不意味着必须继续承担贷款利息。

她举例称，如果一对夫妇拥有70万澳元储蓄及退休金资产，同时还有30万澳元债务，那么真正可以用于产生退休收入的净资产实际上只有40万澳元。再加上部分年龄养老金后，这类家庭最终获得的年收入可能只有约6.7万澳元，与年轻人预期的9.7万澳元仍有明显差距。

与此同时，一些澳洲人还将父母未来的遗产视为退休资金来源，但理财专家提醒，这同样存在很大不确定性。

随着父母年龄增长，老年护理和医疗支出可能大幅增加，从而消耗原本可以留给子女的资产。部分老年人也倾向于在自己仍有能力消费时使用积蓄，而不是刻意保留大量财富作为遗产。

除了住房和收入压力，Vanguard调查还发现，许多澳洲人对退休金制度本身并不十分了解。

调查显示，62%的受访者不知道自己到了什么年龄才能提取退休金，接近一半的人也无法准确说明自己的退休金账户收取哪些费用。

这意味着，一些人虽然长期通过工作积累退休金，却未必清楚何时能够使用这些资金，以及账户本身产生了哪些费用。

健康和老年护理成本也是未来退休规划中不能忽视的问题。约四分之一受访者表示，即使退休后，也不愿意在健康和老年护理方面大幅削减支出。

Vanguard的研究指出，提前进行退休规划，是影响人们退休信心的重要因素。已经制定明确退休计划的人，对未来通常更有信心；缺乏规划的人则更容易对退休后的生活感到不确定。

因此，Vanguard认为，提高金融素养、尽早了解退休金制度、重新评估住房负债，并提前考虑医疗和养老护理成本，都是改善退休准备的重要环节。

对于年轻一代而言，过去那种“退休时房贷已经还清、住房成为无债资产”的模式可能越来越难复制。随着住房成本、债务和养老支出的压力持续存在，如何尽早积累足够的退休资产，也正成为越来越多澳洲年轻人必须面对的问题。