为子女购房贷款提供担保的澳洲父母正面临一项风险警告：如果房价持续下跌，他们可能需要承担担保责任近14年。房价下滑，正让所谓的“父母银行”（bank of mum and dad）面临更大压力。

homeloanrates.com.au委托Primara Research开展的最新研究显示，许多父母在成为子女房贷担保人后，才惊讶地发现自己可能需要提供支持这么长时间。

通常，当贷款余额降至房产价值的80%时，担保人便可解除担保责任。但预计未来一年澳洲全国房价将下跌10%，这一趋势对担保人并非好消息。

Primara的数据显示，如果房价下跌10%，担保人可能需要承担责任9.9年。

如果房价下跌后一直没有回升，这段担保期将延长至13.5年。

REA Group表示，受利率上升和税收政策调整等因素影响，澳洲房价已连续六个月下跌，较此前峰值回落3.3%。

Primara研究主管Peter Drennan表示，许多父母根本没有为这种可能发生的情况做好准备。

他说：“过去，房价很少出现人们目前预计的这种幅度的下跌。”

“当他们过去看到的始终是房价上涨时，就很难提前做好准备。”

如果房价随后以长期平均每年4.8%的速度回升，担保人只需承担责任4.6年便可解除担保。

如果新冠疫情后房价每年上涨8.2%的涨势重现，父母则只需承担3.1年的担保责任。

利率上升抵消了房价下跌对首次购房者的任何好处，进一步加大了他们进入房地产市场的压力。

2026年，澳洲储备银行（RBA）将现金利率上调了100个基点，从3.60%升至4.60%，以抑制通胀。

尽管房价下跌被归因于利率上升和政府税收政策的影响，但首次购房者要进入市场依然不容易。

REA Group高级经济学家Anne Flaherty解释称，即使房价下降，较高的利率仍会压缩购房者能够申请的贷款额度。

她表示：“较高的利率会让背负房贷的人承受压力，但有意思的是，它也会影响那些正在考虑买房的人。”

“过去六个月左右，尽管房价有所下跌，但利率上升降低了人们的借贷能力。因此，即使房价下跌，人们进入房地产市场反而变得更加困难。”

如果被迫卖房，会发生什么？

在最糟糕的情况下，如果首次购房者在房价下跌10%时被迫出售房产，其担保人可能会因此欠银行近5万澳元。

以平均房贷金额610,063澳元、首付比例5%为例，一套价值642,172澳元的房产，在房价下跌10%后，价值将降至约578,000澳元，形成约32,000澳元的负资产缺口。

如果购房者违约，银行立即出售房产，且此时贷款本金尚未偿还任何部分，那么在扣除3%的出售成本后，房产出售所得约为561,000澳元。

这意味着，担保人可能仍需偿还约49,000澳元。

尽管这一情景令人担忧，Drennan仍强调，只有在首次购房者被迫出售房产时，才可能出现这种情况。

他说：“这只会发生在你被迫出售房产的情况下，显然并非所有情况都会如此。”

“如果一个人不得不卖房，并且需要偿还银行贷款，而房产出售所得不足以偿还全部贷款，那么剩余的钱就必须从其他地方补上。”