澳洲住房负担能力持续恶化，越来越多年轻人可能无法像上一代那样在退休前还清房贷。Vanguard研究显示，48%的Z世代和37%的千禧一代预计退休时仍背负房贷；首次购房者平均年龄已达34岁，五分之一贷款流向40岁以上人群。专家警告，这一变化或彻底改变未来澳洲人的退休方式。

36岁单亲妈妈Nataasha Torzsa攒了近10年首付（9.7万澳元），作为行政助理年收入约10万澳元，但在布里斯班一套公寓至少65万澳元的情况下，单靠一份收入仍无法负担约55万澳元贷款——月供可能超过收入50%。她认为，这一代澳洲人似乎被售出了一个“有些虚假的梦想”。

34岁高级顾问Gwyn Low与伴侣在墨尔本购买四居室住宅，背负100万澳元房贷。他们希望提前退休并已开始额外养老金供款，但巨额房贷可能成为最大障碍。

HILDA最新调查显示，截至2023年的10年间，完全拥有住房产权的退休人员比例已从75%降至66%，退休后仍背负房贷者从13%升至17%，住房正从退休保障逐渐变为长期财务负担。

Vanguard亚太区董事总经理Daniel Shrimski表示，过去一套无贷自住房是退休保障的核心——无房贷+有养老金+有住房意味着最大固定支出得到控制。但如今购房年龄推迟且贷款规模扩大，退休时“房子还在，贷款也还在”正成为新常态。

Westpac数据显示首次购房者平均年龄34岁，五分之一流向40岁以上人群。ABS数据表明平均住房贷款73.1万澳元，新州84.2万澳元居首，昆州75.1万澳元次之。

在退休规划方面，45%的受访者预计退休后仍需继续偿还房贷，39%则计划一次性动用养老金结清剩余贷款——后者将显着消耗退休储蓄。澳洲税务局数据显示，60至64岁群体的平均养老金余额为：男性约41.37万澳元，女性约32.74万澳元。

Shrimski指出，未来退休可能从“完全停止工作”转变为从全职逐渐过渡到兼职或临时工作的漫长过程，住房债务是重要推动因素。若退休后仍需还贷，养老金体系将面临新压力。

Torzsa表示，如果36岁买房并采用30年贷款，还清时已66岁。她希望50-60岁前摆脱房贷，否则可能需要依靠养老金或增加收入。她的母亲50多岁才购房，继父50多岁靠遗产在偏远地区置业。

这场住房危机真正改变的是澳洲人的人生时间表：从“30岁买房→50多岁还清→60多岁退休”转向“30多岁甚至40多岁买房→60多岁仍还贷→退休后继续工作”。住房成本正在侵占退休时间。