澳洲一项全国调查显示，约18%的借款人曾使用人工智能制作或修改住房贷款申请或贷款咨询文件。随着生成式AI让文件编辑变得更加容易，银行在审核借款人收入和财务状况时也面临新的挑战。专家提醒，如果有人利用AI伪造材料、故意误导贷款机构，可能承担严重的法律后果。

这项由贷款比价平台OurTop10委托开展的调查发现，在受访者提及的贷款相关文件中，银行对账单最常被修改，占相关回答的10%；就业文件占9%，工资单或收入证明占6%，另有3%的受访者表示曾使用AI制作或修改其他贷款机构的利率报价。

调查选项可以多选，因此这些比例不能直接相加。另有82%的受访者表示，从未使用AI制作或修改贷款申请或贷款咨询文件。

调查还发现，年轻借款人自称有过相关操作的比例更高。Z世代受访者中，这一比例为56%，千禧一代则为36%。银行对账单和财务记录是两个群体经常提及的文件类型，就业证明、工资单及收入证明也在其中。

OurTop10总监Mansour Soltani认为，年轻人日常使用AI的频率可能较高，因此更容易尝试将这类工具用于贷款文件，却未必充分意识到潜在风险。

随着利率上升，购房者的借款能力受到挤压，部分首次置业者面临更大的财务压力，一些现有借款人也可能难以满足转贷条件。在这种情况下，部分人可能试图通过修改文件夸大收入、隐瞒支出，或提供虚假的利率报价，以争取贷款批准或更有利的贷款条件。

生成式AI降低了制作逼真文件的门槛，也增加了贷款机构识别可疑材料的难度。

澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）主席Joe Longo此前在议会委员会上谈及银行文件审核流程时，也警告AI辅助文件欺诈正成为金融机构面临的新兴风险。经过修改的工资单和银行对账单，可能在表面上看起来十分完整，增加人工审核人员辨别真伪的难度。

尽管如此，AI处理过的文件仍可能留下异常迹象。例如，文件中的数字可能无法与账户余额变化相匹配，收入或交易记录可能存在前后矛盾，部分PDF编辑器和图像生成工具也可能留下数字符数据痕迹。

Soltani建议，在取得借款人同意并创建安全的数据共享机制后，可以考虑让澳大利亚税务局（ATO）与银行共享相关收入信息。银行借此通过独立数据核实借款人申报的收入，减少对申请人自行提交文件的单一依赖。