澳洲联储（RBA）加息之际，房贷市场可能出现另一种变化——银行为了争夺优质借款人，或在公开利率之外提供更具吸引力的个性化折扣。

市场当时普遍预计，RBA将在今日（9月29日）将现金利率上调0.25个百分点，从4.35%升至4.60%。如果加息落地，现金利率将达到2009年全球金融危机余波以来的最高水平。

对于背负房贷的家庭而言，加息意味着整体借贷成本进一步上升。但与此同时，部分房贷专家认为，银行为了留住风险较低、业务价值较高的客户，可能加大房贷利率方面的竞争。

澳洲房地产买方代理协会主席Zoran Solano表示，如果RBA继续加息，银行之间可能出现一场“不公开”的房贷利率竞争。

随着借贷成本上升，银行可能更加重视能够带来大量贷款业务的客户。为了争取和留住这些客户，银行未必会公开调整广告利率，而可能通过谈判提供特殊利率。

Solano认为，负债规模约200万至400万澳元的借款人，可能更容易进入银行争夺的范围。不过，他也强调，并非贷款越多就越受银行欢迎。

例如，拥有几十套房产、杠杆率较高的投资者可能被银行视为风险较高；相比之下，拥有两三套高端房产、贷款规模较大但整体风险仍处于可控范围内的客户，可能更符合银行的目标。

Loan Market首席执行官Sam White也表示，银行目前资金较为充裕，在竞争激烈的情况下，会积极寻找符合自身风险标准的借款人。

对于银行特别希望争取的客户，实际提供的贷款利率可能低于公开价目表上的标准利率。不过，银行评估客户时考虑的并不只是贷款金额，还包括房屋持有比例、信用卡及其他贷款等债务、就业形式、雇主情况，以及房产所在地区等因素。

这意味着，即使两名借款人的贷款金额相同，最终能够获得的房贷利率也可能存在差异。

White指出，如果房贷余额超过房产价值的20%，借款人重新调整贷款或争取更低利率可能会更加困难。另一方面，欠款金额低于10万澳元的借款人，也可能较难获得银行提供的最佳利率。

因此，银行在房贷定价时，会综合考虑贷款规模与风险，并非简单地按照“贷款越多、利率越低”的原则。

加息也会直接影响家庭的借贷能力。根据Moneysmart.gov.au的数据，在其他条件不变的情况下，现金利率上升会压低家庭能够承担的贷款和购房价格。

以一个年收入20万澳元的家庭为例，在当前利率水平下，预计最多可借款约90万澳元，购买总价约108万澳元。如果利率上升0.25个百分点，其可承受的购房总价将降至约105.66万澳元；如果累计加息0.5个百分点，购房预算则进一步降至约103.42万澳元。也就是说，仅仅累计加息0.5个百分点，购房预算就可能减少约6.6万澳元。

不过，利率谈判并非大额借款人的专属机会。

Solano表示，普通家庭和首次购房者同样可以尝试与银行协商利率。如果借款人拥有良好的财务状况，并与银行或贷款经纪保持良好关系，也可能获得一定折扣，只是优惠幅度可能不及部分大额房贷客户。

他特别提醒，银行广告中的利率与借款人最终通过谈判获得的实际利率，可能并不是同一个数字。

与此同时，房贷市场本身正在放缓。截至6月的季度，澳洲几乎所有贷款领域的活动都出现下降，银行获得的新贷款数量也在减少。在这样的市场环境下，银行争夺优质借款人的动力可能进一步增强。

在整体借贷成本上升的同时，银行可能针对部分符合自身风险标准的客户提供更具竞争力的个性化利率。对于借款人而言，比较不同贷款机构的条件、重新审视现有房贷，并主动与银行或贷款经纪协商，可能成为降低实际借贷成本的一种方式。