澳洲银行卡支付改革将于2026年10月1日（周四）正式生效。届时，消费者使用借记卡或信用卡付款时，商家不得再在结账时额外收取银行卡附加费（card surcharge）。

这项由澳洲联邦储备银行（RBA）推动的改革，旨在让消费者付款时不再面对一笔单独列出的刷卡费用。不过，银行卡支付本身产生的成本并不会因此消失，最终由谁承担仍取决于商家的应对方式。

商家可能采取三种方式

新规实施后，商家无法继续直接向刷卡消费者收取银行卡附加费，主要可能采取三种方式：自行吸收成本、将成本计入商品或服务价格，或者为现金、PayID等其他支付方式提供折扣。

Swinburne University of Technology支付系统专家Steve Worthington表示，一些商家可能通过现金折扣吸引消费者改用现金付款，个别情况下折扣幅度甚至可能达到10%。

不过，这并不是统一规定的折扣幅度，而是专家对商家可能采取的经营策略的判断。

澳洲竞争与消费者委员会（ACCC）此前也确认，商家可以在已经标示的价格基础上，为现金付款者提供合法折扣。

例如，一件商品标价100澳元，商家可以在消费者选择现金付款时提供折扣，使实际支付金额低于标价。

现金支付可能重新受到关注

Worthington认为，如果部分商家提供较大幅度的现金折扣，在生活成本压力持续的情况下，可能会吸引更多消费者重新使用现金。

但对于商家而言，现金同样存在成本。企业需要准备备用现金、每天清点并保管现金，还需要将现金存入银行，并承担相关运输和安全成本。

与此同时，澳洲银行实体分行数量不断减少，也增加了部分企业处理现金的难度。因此，并非所有商家都会选择现金折扣作为应对方式。

澳洲消费者目前已经高度依赖电子支付。RBA数据显示，现金在柜台消费中的占比已经低于15%，而借记卡、信用卡和签账卡支付合计约占73%。

这意味着，10月1日的新规将影响大量日常消费交易。

不收刷卡附加费，商品可能涨价

银行卡附加费取消后，商家的支付成本并不会消失。

商家仍需向银行或支付服务商支付交易处理费用。过去，一些咖啡馆、餐馆等小型商户会通过收取银行卡附加费，将部分成本直接转嫁给消费者。

新规实施后，这些企业可能选择提高商品或服务价格，以弥补原本由刷卡附加费覆盖的成本。

因此，消费者虽然不会再看到单独列出的银行卡附加费，但部分商品和服务的基础价格可能上涨。

RBA同时下调信用卡交换费上限

为配合银行卡附加费禁令，RBA也将调整银行卡支付体系中的交换费（interchange fee）。

交换费是银行卡交易过程中，由商家一方的银行支付给消费者一方银行的费用。

新的信用卡交换费上限将从0.80%降至0.30%。例如，一笔10澳元的消费按照0.30%的上限计算，对应的交换费约为3澳分。

RBA希望通过降低交换费，帮助商家减少部分银行卡支付成本，从而缓解禁止收取附加费后的经营压力。

不过，RMIT University金融学教授Angel Zhong指出，对小企业而言，关键在于它们能否真正获得交换费下调带来的好处。

她建议小企业主动联系支付服务商，比较不同支付方案，争取更低的交易成本。RBA也计划公布不同银行卡网络的定价信息，让商家更容易比较支付服务商的收费。

消费者每年预计节省逾10亿澳元

RBA估计，银行卡附加费禁令实施后，消费者每年预计可以节省超过10亿澳元。

但这并不意味着消费者最终一定会少花同等金额。

如果商家通过提高商品价格弥补支付成本，那么原本单独列出的刷卡费用，可能只是转移到了商品价格中。消费者最终支付多少，将取决于商家如何调整价格以及支付成本如何变化。

信用卡积分和福利可能受影响

这项改革的影响也可能延伸至银行。

随着支付成本结构发生变化，一些银行已经开始削减高回报信用卡奖励计划、提高信用卡年费或调整相关福利。

因此，消费者虽然不再需要支付银行卡附加费，但部分信用卡用户未来可能发现积分、奖励或其他信用卡福利发生变化。

Angel Zhong表示，银行和支付服务商同样需要盈利，支付体系中的成本并不会凭空消失，而可能在商家、银行和消费者等不同参与者之间重新分配。

总体而言，10月1日之后，消费者刷卡时不会再被单独收取银行卡附加费，但这并不意味着所有人的最终支出都会下降。

对于消费者来说，未来更值得关注的是：商家是否涨价、是否提供现金或PayID折扣，以及信用卡积分和福利是否发生变化。