对于澳大利亚工薪阶层来说，日子正变得越来越紧。利率、房租、食品杂货和水电等生活成本不断上涨，正在明显挤压家庭每月的现金流。不少人发现，自己已经从过去每月还能存下一笔钱，变成如今不得不动用积蓄来维持生活。

房地产数据公司Cotality数据显示，过去12个月澳洲租金上涨了5.9%。如今，一个典型家庭仅仅为了有个住处，就要拿出税前收入的三分之一支付房租。

今年澳洲联储三次加息后，一笔平均73.1万澳元的新房贷，每年的还款额已经增加3728澳元。如果澳洲联储预计在本月再次加息，这一数字可能进一步增加至每年超过5000澳元。

而这种压力甚至已经开始影响过去经济条件较好、原本可以轻松应对生活成本上涨的家庭。

我有一些家庭年收入超过25万澳元的客户，如今也感觉自己陷入了财务困境，很难再进一步削减开支。

但他们真的已经“过得很艰难”了吗？

在通胀依然高企的情况下，现在或许正是重新审视那些自己能够控制的支出的好时候。这也是过去几代人在经历类似经济困难时期时采取的做法。

过去20年间，究竟发生了什么，让如今这一代人越来越难以做好预算？

还是说，如今的中产阶层只是不愿意适应艰难的经济环境，不愿放弃生活中的一些“小奢侈”——比如周六早上去附近咖啡馆吃顿早午餐，或者某个工作日晚上觉得麻烦，干脆点一次外卖？

我在上世纪80年代长大。那时候没有流媒体电视服务，电视上只有5个免费频道。

如今，全球已经有超过200个流媒体服务。

Finder的数据显示，82%的澳大利亚家庭至少支付一项流媒体服务，54%的家庭同时支付两项或更多。

再加上音乐、书籍、新闻、电脑软件、送餐服务，甚至汽车订阅，各种订阅费用很快就会累积起来。

问题是，当你真正想开始削减开支时，反而很难知道该从哪里下手。

一个相对激进的办法，是取消信用卡，然后重新申请一张新卡。

接下来，你会陆续收到各种订阅服务发来的邮件，提醒你由于付款失败，需要更新信用卡信息。

当你必须重新手动填写信用卡信息时，可能反而更容易意识到自己是否真的需要继续订阅。

说不定，你还会发现一些自己早已忘记、却一直在默默扣款的旧订阅服务。

另一个办法，就是直接拿出银行账单，一笔笔检查，然后问自己：我真的在使用这项服务吗？

即使答案是“是”，还可以继续问：我真的需要它吗？

上世纪80年代，如果想从附近的炸鱼薯条店买一个汉堡，我们得亲自走过去。

但现在，只需要在手机上点几下，一只装着刚做好的汉堡的纸袋，30分钟内就可能直接送到家门口。

外卖服务的便利性确实很有吸引力。

我们不再需要开车去购物中心，也不用面对停车场里混乱的车流。一切都可以在线完成，选择更多，而且即使实体店已经关门，也依然可以下单。

但便利并不意味着没有成本。

应对这种情况的一种方法，是把现金流分成不同的“资金桶”。

发工资后，可以把钱分别存入不同的银行账户。

一个账户用于支付日常生活中的固定开支，例如电费、网络、保险和车辆相关费用。

另一个账户专门用于住房支出，也就是房租或房贷。如果条件允许，可以考虑使用抵消账户（offset account）。

此外，再设置一个储蓄账户，以及一个用于非必要消费的账户，例如外带咖啡、买衣服等。

如果有需要，还可以再单独设置一个账户，用于未来的目标，比如明年去欧洲度暑假的旅行基金。

把现金流分开，可以在心理上把一大团看起来杂乱无章的账单和支出，拆分成几个清晰、容易管理的部分。

这其实和过去的做法很像。

以前人们拿到现金工资后，会把钱分装进家里的不同信封，每个信封对应不同的开支。

如果你正因为很难削减外出就餐的支出而烦恼，或者正在纠结自己是否负担得起圣诞节期间两周的旅行，不妨想想澳大利亚约370万名生活在贫困线以下的人。

澳大利亚社会服务委员会（ACOSS）和新南威尔士大学悉尼分校的报告显示，澳大利亚每7个人中就有1人在管理基本财务事务方面存在困难。

这意味着，他们可能连按时支付水电费都存在问题，无法承担房租或房贷，不得不典当或出售个人物品来支付生活开支，甚至无法为房屋供暖或不得不减少进食。

想想那些只能幻想每周请一次清洁工、每两周找人修剪一次草坪的人。

又或者，那些中午想花点钱吃饭，却不得不担心银行账户余额是否会见底的人。

换句话说，是的，生活中的一些“小奢侈”，真的可以不要。

澳大利亚统计局（ABS）的数据显示，可自由支配消费正在下降，但与此同时，一些家庭支出近年却大幅上涨，这或许也是很多人感到现金流吃紧的原因之一。

过去5年里，保险费用上涨接近50%；地方政府费率上涨超过10%；过去12个月，电费上涨超过20%，很大程度上与政府补贴结束有关。

如果你已经有一段时间没有重新检查自己的固定支出，不妨先从那些金额较大的周期性开支开始，例如房贷、私人医疗保险和全险车险。

货比三家，看看是否能找到更便宜的方案。

澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）曾对2000名澳大利亚人进行汽车保险调查，结果显示，一通10分钟的电话就有可能帮你省下数百澳元。

在主动联系保险公司的受访者中，31%成功获得了更低的保费。

但有68%的人从来没有打过这通电话。

老话说得没错：你唯一会错过的机会，就是你从来没有尝试争取的机会。