这两天，一项金融重磅新规在华人圈炸开了锅。
11月28日，中国人民银行联合两大监管部门正式宣布 ——从2026年1月1日起，只要单笔跨境汇款超过5000元人民币，就必须进行严格身份核查。
低于5000元的汇款，如果存在洗钱或恐怖融资嫌疑，同样可能被查。
所有跨境汇款环节，包括银行、非银行支付机构、预付卡发行方、微信支付宝、网络小额贷款公司等，都需履行反洗钱义务。
这意味着跨境资金流动链条将被全覆盖，从汇款人到中间行，再到收款行，几乎无“监管死角”。长期被视为“小额安全区”的汇款方式，也被纳入严格监控。
这不仅是新规，也是被业内称为“史上最严”的一次大升级。
对于在海外生活的华人来说，这意味着以往“随手转一笔”的操作，未来可能每一笔都要更规范、更透明。
两条新规同时落地：
1️⃣2025年12月1日起：新版《大额和可疑交易报告办法》正式实施，银行对跨境汇款的监测全面强化，人工审核、用途核查、连续小额监控都明显增加。
2️⃣2026年1月1日起：新版《客户尽职调查办法》生效，单笔跨境汇款 ≥5000 元人民币 / 1000 美元，银行必须核实汇款人详细身份信息。
用途、来源、身份、地址……任何一项不清晰，都可能被要求补充、延迟甚至退回。
如果你有孩子在海外读书、父母在国内支持你生活、或你自己在海外工作、科研、创业——那么你一定会受到影响，只是影响大小不同。
有人说，这是史上最严新规。出于反洗钱考虑，触发登记并核实身份的金额低至几乎覆盖全部跨境汇款人群。
过去几年，不少人为了将资金转移到境外，会把大额拆成几十、上百笔小额汇款，试图躲过系统监控。这种“蚂蚁搬家”式的拆分方式，成为灰色资金外流的主要渠道。
监管部门终于出手，这次直接堵住所有漏洞——不管金额大小，只要行为可疑，也会被查！
过去主要是银行。
现在包括：
✅银行
✅支付机构（如支付宝、微信支付）
✅保险机构
✅基金销售
✅理财机构
✅小贷平台
✅信托
……几乎所有“能动钱的金融机构”
你几乎躲不掉。任何一笔“跨境相关”的动作都可能被记录。
实际上，2026年1月1日起要执行的跨境汇款新规并不是“突然袭击”，而是过去十多年政策逐步提升：
2007年，出台《个人外汇管理办法实施细则》，明确年度总额为每人每年等值5万美元，便利化额度内无需额外证明材料。
2017年1月，国家外汇管理局发布汇发〔2017〕3号文件，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。
2017年8月至2018年6月，央行先后公布了209号、217号、281号、296号文件，明确要求各银行、支付机构之间不得相互开放和转接支付业务系统接口，必须统一经网联或银联结算，该规定已于2018年6月30日全面落地。
2025年1月，全新修订的《反洗钱法》正式施行，明确公众与金融机构的义务与职责。
2025年11月28日，央行、国家金融监管总局、证监会三方联合发布新规，将5000元民币或等值1000美元的小额跨境汇款也纳入强监管范围，该规定于2026年1月1日起全面实施。
目前来看，哪些跨境汇款的情况容易引发金融相关部门的重点关注？
涉及到与高风险、敏感的交易，如FATF灰色名单或联合国制裁国家；
多人向同一境外账户频繁转账的分拆汇款模式（俗称蚂搬家）；
资金快速进出的账户，接受大额或频繁跨境汇款的新账户；
可能涉嫌境外电诈的账户。
如果这些异常交易被金融部门关注，根据新规要求，就需要对汇款人身份进行以下核实步骤：
柜台核验：提供身份证、护照等有效身份证明。
线上核验：人脸识别、短信验证码等。
用途与凭证：涉及境外汇款的合同、国外留学录取通知书、学费账单等。汇款人需按相关部门的要求提供原件或可追溯材料。
总体来说，正常汇款不受阻，但从2026年起，每一笔跨境操作都需要更规范、信息更完整，随手转钱的习惯要改一改了。
📚留学生：材料更齐全，但流程不难
学费、房租、生活费都能正常汇，只是金融机构可能会额外要求上传入学证明、缴费单或用途说明。相比过去“点一点就转出去了”，未来多了一步身份核实，但整个流程依旧顺畅。
👨👩👧 华人家庭：尽量“一次汇清”更稳妥
给国内父母生活费、医疗费或紧急支援，都依然是合法合规的。但不建议再把两三万拆成十几笔汇出去——这种拆分最容易触发系统误报。一次把材料准备齐，单笔完成，反而更容易通过。
💼 在海外做生意的华人
公司结算、货款支付仍可正常进行，但所有转账都必须有对应的合同、发票和流水。过去那种“现金换汇”“私下兑澳元”，“拆分转账”的方式基本走不通了，企业必须按正规流程操作。
👜海淘族 & 小代购：支付平台不再是“宽松通道”
用支付宝或者微信给海外商家付款、代购结算，以后都会触发跟银行同等级别的审核。所有交易记录至少保存10年，金额大一点的跨境付款也会被要求补充用途信息。
做代购的朋友，建议提前把账目和货源记录整理好，避免不必要麻烦。
所要的操作需要合规，千万不能再踩红线。
涉及到跨境汇款时务必要选择正规的渠道办理，保障资金安全与交易合规。