Millions of retirees are paying super tax they could avoid
如果你超过65岁，钱还放在普通的养老金积累账户里，这个周末最好检查一下——你可能正在为养老金的投资收益交一笔本不需要交的税，而且你不是一个人。
养老金行业研究机构HESTA的数据估计，全澳有180万人本可以把养老金转入“退休阶段账户”却没有这么做。仅仅一年，这些人 collectively 就多交了约25亿澳元的税。
简单解释一下：在“积累阶段”，你的养老金投资收益最高要交15%的税，资本利得最高交10%。但一旦符合条件转入“退休阶段账户”，你的投资收益和资本利得就基本免税了（有一定上限）。
当然有个条件：转入退休账户后，你必须每年提取最低比例的钱。年龄越大，提取比例越高——比如65到75岁，最低提取比例是余额的5%。也就是说，你不能把钱放在里面不动，而是必须逐年往外取。
有些人确实有理由不转，比如还想继续工作不急着取钱。但更多人根本不知道自己可以转，或者不知道怎么转，还有不少人觉得整个养老金系统和Centrelink太复杂干脆不管了。
于是业内开始讨论解决方案。HESTA首席执行官Robbie Campo希望允许养老金基金自动把符合条件的会员转入退休账户，除非会员主动选择退出。两位精算师Nick Callil和David Knox则提出另一个方案：每个养老金基金都提供一个现成的退休养老金产品，投资选项和最低提取额度都设定好，会员按一个绿色大按钮就能激活——省掉所有复杂的表格和个人决策。他们还提议，到了75岁就强制所有人转入退休收入流。
作者Bec Wilson认为，让普通人更容易把养老金变成免税收入是好事，但她担心让基金自动转移会员而没有充分审查产品是否真的适合会员需求——毕竟不是所有退休产品都一样好，有些基金可能只是想借机留住客户和资金。
她指出更大的问题是：澳洲让存钱进养老金非常容易，但让把钱取出来变成退休收入却异常困难。申请Age Pension的过程更是折磨人——表格复杂、等待漫长、来回反复补材料。
Callil和Knox也提到，要把自己的养老金转入退休账户，同样要填一堆表格、做一堆复杂决策。作者反问：“我们总说澳洲人不关心自己的养老金，好像问题是出在他们身上。但有没有想过，正是行业和政府把退休搞得这么复杂，才让人根本不想碰这事？”
更糟糕的是，这种复杂性迫使很多人不得不花几千澳元去找财务顾问，而实际上他们可能根本不需要那么全面的建议。