澳洲网友意见不一

2022年初，30岁的Hannah White经历

了人生的一次巨大转折。

她深爱的叔叔去世，然后留给她170万澳元的遗产。

这笔金额对任何人来说都不小，尤其是对一个年仅30岁的年轻人。

White的叔叔是一位没有子女的前银行家，

临终前曾告诉她，希望自己的财富能被 “用在有意义的事情上” 。

当时的White才走出一段痛苦的婚姻，并刚刚开始一段新关系，

她住在一套靠父母借款买下的墨尔本公寓里。

叔叔的突然离世，不仅带来了悲伤，

也让她得以提前实现生儿育女、置换新居的计划。

2023年9月，她一边在医院迎接女儿Darcy的诞生，

另一边她的母亲正在帮她出席一场拍卖，竞拍一处新的家庭住宅。

虽然生活条件大幅改善，但White始终心怀惋惜：

我宁愿要叔叔，也不想要这笔钱。这是无法用金钱衡量的。

幸运的是，她并没有被这笔突如其来的财富击垮。

早在离婚后，她就聘请了一位财务顾问，为未来做准备。

财务顾问Jayde Jenkins的建议是：

刚刚继承遗产的人，第一步要做的是 “暂停一下” 。

她说：

先好好正视自己的情绪，给自己一点时间。

每个人处理悲伤的方式不同。

你要问问自己，现在的头脑是否清晰，是否能够做出理性的决定？

如果不是，那就别急着动这笔钱。

她建议：

可以先将资金放入三个月的定期存款账户，

以避免因为情绪波动而做出短期冲动消费。

当人情绪低落时，容易做些让自己 “瞬间快乐” 的事情，

但这些决定往往牺牲了长期利益。

财务公司Thriving Wealth的创始人John Cachia指出：

财富积累一般分为四个阶段——挣扎、生存、成长和自由。

大多数人是逐步经历这些阶段，但继承遗产会让人 “直接跳级” 。

Cachia说：

有人原本还在为还信用卡、攒首付而苦苦挣扎，

然后一夜之间却有了财务自由的能力，

但他们的思维方式还停留在 “挣扎期”。

有的人会立刻用钱还债、买车、度假，

然后潜意识开始想 “怎么把这些钱处理掉”。

虽然在嘴上都不会这么说，但这是潜在心理。

当然还有一种情况是“被财富吓住” 了，

反而什么都不敢做，错失了很多机会。

Cachia会引导客户重新构建长期人生蓝图，并将过去的目标与现在的能力重新对比。

他通常建议：

先清除高利息的坏账，如信用卡或分期付款，再思考下一步。

比如：

一个原本只打算买房的人，现在可以在买房的同时，

建立投资组合、充实养老金账户，甚至考虑职业再培训。

10年内，也许就能靠被动收入过上理想生活。

但如果仍用 “过去的思维” 去处理遗产，

可能一股脑全投进房子，结果既无法灵活调动资金，也错失了其他机会。

Cachia通常会为客户建立长期系统：

每个目标配套账户、自动转账、定期复盘，确保投资行为不受情绪干扰。

White的策略也很类似。

她用20%的首付买下了一套82万澳元的住房，

为了孩子换了一辆更大的车，全家去度假，其余部分则投资理财。

同时，她还保留着自己最初那套房产的贷款。

旅行上，她也不吝于提升生活品质。

没住丽思卡尔顿，而是选择性价比最高的亲子酒店。

最终，她花了：

15万澳元买了两辆SUV、4万澳元旅行、还了给父母的12万借款、缴了5万澳元税，

并将75万存入房贷对冲账户，10万存入养老金，5万投向债券和股票。

Jenkins还建议：

不是所有遗产都该拿去还房贷

Jenkins举了一个客户例子：

一对年收入25万澳元、房贷60万的夫妻突然继承了80万。

他们面临多个选择——还贷、投资、或者给孩子留下一些保障。

最终他们选择不还清房贷，而是制定了一套现金流计划：

20万用于装修，每年2万旅行开销，8万做了养老金追加缴纳，

从而节税1.4万，其余37万放入对冲账户，15万投入投资市场。

Jenkins说：

还清房贷会让人安心，但资金就锁死了，无法再产生收益。

你省下的利息或许是5.5%，

但投资可能带来8%甚至9%的复利收益，长期看差距不小。

Jenkins说：

近一年已有三位三十多岁的客户来找她咨询遗产管理，

其中一位女孩因父亲突发心脏病去世，继承了60万。

她已经有家族理财顾问，但更希望找一位女性顾问，因为觉得对方更理解自己。

她关注早退休，同时担心未来恋爱或再婚可能影响资产安全。

Jenkins帮助她设计了投资策略，

并介绍了“婚前财产协议”等法律工具，避免未来感情变化影响财产。

White最后说，她最大的感悟是：

面对遗产，有复杂的情绪很正常。

你以为突然来了170万，所有问题就都解决了，但现实不是这样的。

她说：

如果我当时没有顾问帮我规划，我可能会一团乱。

真正的帮助是有人告诉你，

这是你想要的目标，这是达成的方法...