来源：中国新闻周刊

消费是拉动经济增长的“主引擎”，也是人民美好生活的直接体现。2026年《政府工作报告》提出，深入实施提振消费专项行动。激发居民消费内生动力和促消费政策并举，推动消费持续增长。

坚持扩大内需、大力提振消费，既需要政策引领，也离不开金融引擎的精准助力。如何让资金高效触达消费场景、持续激发市场内生动力，考验的不仅是金融机构的资源配置能力，更是其服务实体经济的专业水平和责任担当。

3月30日，中国银行发布2025年报。截至2025年末，集团实现营业收入6,599亿元，同比增长4.28%，资产总额38.36万亿元，比上年末增长9.40%。

这一连串的数字背后，是中国银行立足自身特色优势，以金融之力服务扩大内需、促进消费的生动实践，彰显了国有大行的使命担当，也是对“十五五”开局新要求的积极回应。中国银行董事长葛海蛟在2025年年度报告致辞中指出，2026年是“十五五”开局之年，也是我国推进高质量发展的关键一年。中国银行在务实担当中服务经济社会高质量发展和保障改善民生。全力服务现代化产业体系建设，持续发力基础设施重点项目。大力支持服务消费、绿色消费、入境消费等，促进释放内需潜力，支持增进民生福祉。

厚植根基，在服务大局中释放消费潜力

2025年，消费对中国经济增长的贡献率达52%，是经济增长主引擎；中国社会消费品零售总额首次突破50万亿元，规模居全球前列；居民人均服务性消费支出占比达到了46.1%，且在不断提升。

面对消费结构加速升级、政策红利持续释放的新形势，中国银行立足国有大行使命担当，以体系化消费金融服务框架为支撑，在深耕实体中夯实消费基础。

长期以来，中国银行致力于以体系化金融服务，着力构建多层次、广覆盖、可持续的消费金融产品框架。具体到实践中，就是强化供给扩容和需求牵引，强化金融促进消费的全链条全场景融合升级，依托数字化手段，提升服务可得性与普惠性，助力居民有钱消费、省钱消费、便捷消费、安全消费。

在持续打造体系化产品服务框架的基础上，中国银行还通过“真金白银”的资源投入，为居民消费提供真真切切的实惠。2025年中国银行开展“万千百亿”惠民行动，有力有效落实财政贴息政策，境内个人消费贷款余额增长 28.35%。

金融促消费不是孤立的信贷投放，而是商业价值与社会价值的深度融合。中国银行将绿色发展、普惠共享、社会关怀融入服务“促消费、扩内需”战略全过程，持续深化绿色金融，破解小微融资难题，优化基础金融服务。

比如，推出“中银科创贯通式客户培育计划”，为17.18万家企业提供4.82万亿元科技贷款支持，综合化服务累计供给超过8,900亿元，首批发行200亿元科创债。绿色贷款余额超过4.96万亿元，比上年末同口径增长27.83%，占比超过20%；承销境内、境外绿色债券发行规模分别保持中资同业市场首位。普惠型小微企业贷款余额突破2.77万亿元，比上年末增长21.52%；为超过5.77万户国家级、省级“专精特新”中小企业提供贷款超8,200亿元，授信余额、覆盖率同业领先。涉农贷款规模持续增长，普惠型涉农贷款增速高于本行各项贷款平均增速。

这种“双向奔赴”的良性循环，正是金融回归服务实体经济本源的最佳注脚。一方面，通过绿色金融、普惠金融的持续深耕，银行拓宽了服务边界、培育了优质客群，实现了自身业务的稳健增长；另一方面，科技型企业的成长、小微主体的纾困、绿色消费的引导，又在更广范围内释放了社会消费潜力。

精准助力，激活全链条消费潜能

从夯实基础到精准发力，消费金融的进阶之路不仅需要体系化的产品框架作为支撑，更考验着金融机构对消费结构变革的敏锐洞察与深度参与。如果说商业价值与社会价值同生共长回答的是为何服务的初心之问，那么如何在具体领域落子布局，则构成了如何服务的实践答卷。

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》（以下简称《纲要》），聚焦大力提振消费，《纲要》从夯实居民消费基础、释放服务消费潜力、推动商品消费扩容升级、持续改善消费环境四个部分展开，分别提出了具体的要求。

商品消费是满足人民物质生活需要的基础领域，也是稳定消费市场的关键所在。中国银行聚焦住房、汽车、消费信贷等重点领域，助力推动商品消费扩容升级。

在住房领域，中国银行持续加大住房按揭贷款投放力度，全力支持居民刚性和改善性住房需求，2025年全年个人住房贷款累计投放超5,000亿元；在发展绿色消费方面，中国银行联动头部电商，支持“以旧换新”“国补”政策落地，2025年借贷记卡快捷支付交易额超8万亿元；在汽车领域，中国银行与19家新能源品牌建立总对总合作，联合厂商开展贴息促销，部分车型享最长5年0息优惠；推出“中银汽车·焕新分期”支持以旧换新；在消费信贷领域，落实个人消费贷款贴息政策，手机银行“消费贷贴息”专区提供一站式服务，开展中银E贷“三重礼”、随心智贷老客回馈、信用卡分期优惠，让政策红利直达消费者。

《纲要》强调，提高发展型服务消费比重，适应多样化个性化服务需求，“十五五”时期品质、体验和自我实现方面消费需求将持续扩大。

中国银行紧跟居民消费由“拥有更多物品”向“获得更好体验”升级趋势，在场景共建、权益嵌入和生态融合上持续发力，助力培育服务消费新增长点。

做优生活服务，在美团等平台开展支付优惠，针对瑞幸、奈雪等品牌推出满减，积分商城持续丰富可兑换的家政清洁、家电清洗等服务；做精文旅体验，联合携程、去哪儿、飞猪提供机酒优惠，“中行惠出游”支付优惠覆盖30个省区市、108个城市、400余条美食街区，打造“岭南文化节”“非遗中国年”等地方IP，助力区域文旅品牌建设；做强新型消费，个人碳账户支持通过步行运动等积攒碳能量兑换立减金；支持马拉松等赛事服务，联合大麦APP推出购票优惠；推出指定滑雪场消费立减助力冰雪经济；在支付宝、京东、抖音等平台提供支付和分期优惠，开展数币钱包红包活动赋能智慧生活。

此外，中国银行立足全球化优势，全面贯彻落实国家持续推进国际化消费环境建设，打造“购在中国”品牌等战略部署。在出境一端，紧扣留学、旅游等客群需求，提供“规划、出境、境外、归来”全周期服务，升级签证、外汇、汇款、信用卡等核心产品；推出“中银环球薪”品牌，破解“走出去”企业跨境发薪痛点。在入境一端，中国银行境内超万家网点、千家跨境特色网点可提供36种外币现钞兑换，机场及商圈布设90余台自助兑换机、1700余家代兑机构；离境退税代理区域覆盖23个省区市，主要机场口岸提供24小时退税服务，17个地区支持“即买即退”异地互认；“来华通”APP提供吃住行游购全方位服务，打造“购物推荐-商店导航-退税申请”全链条体验。

升级离境退税服务是其中的亮点工程。中国银行紧抓入境旅游消费热潮，聚焦内需与外需的结合点，巩固提升专业优势，积极创新产品服务，持续升级离境退税服务模式，让境外旅客更加“便捷消费”。2025年，中国银行外卡收单交易额同比增长 75.73%，办理境外来华人士离境退税笔数同比增速超 150%。

从传统消费到新型消费，从商品消费到服务消费，从满足基本需求到引领品质生活，当前，我国消费市场正经历深刻变革，中国银行这种“内外联动、商品与服务并重”的布局，彰显了国有大行在促消费大局中的系统思维与战略定力，以金融之力主动塑造消费生态。

数智赋能，构建“无界”消费金融新体验

当金融服务的触角延伸到千行百业、千家万户，如何让每一次消费体验都更加便捷、安全、有温度？中国银行的答案是：数智赋能融合突破、焕新升级，让消费金融实现“无界”连接。

中国银行不断夯实科技基础能力，2025年，完成了一次技术上的“大考”——历史上最大规模批次投产顺利收官，在破解核心系统架构转型难题、实现技术架构与业务服务“双提升”征程中迈出坚实一步。

技术支撑不再是“幕后工作”。2025年，中国银行40个科技战略项目陆续交付，项目交付周期平均缩短了13.4%。云端算力底座不断加固，云平台服务器总量达到5.1万台。基础技术平台从总行延伸至分行，覆盖数百个应用场景。更关键的是，数据不再是沉睡的资产，“业务数据化”与“数据业务化”同步推进，“颗粒归仓”工程让总分行有效数据实现全覆盖，数据真正流动了起来。

2025年，人工智能正悄悄改变一线工作。中国银行全面实施“人工智能+”行动，部署DeepSeek、Qwen3等系列大模型，构建智能化助手400余个，在信贷、营销、运营、办公、客服、科技等重点领域实现深度赋能。企业级机器人流程自动化（RPA）覆盖超3,600个场景应用，累计支持超270种票证识别，有效提升运营质效。

数字赋能下，营销、风控、运营都在变得更“聪明”。2025年，中国银行建成全新数字化营销中枢，重构一站式客户关系管理平台，促进提升客户营销服务的精细化智能化自动化。持续推进业务场景集约运营上收，复杂交易处理效率有效提升。新建信用风险管理组件，升级反欺诈系统功能，筑牢风险防控底线。

创新也被推到了前台。中国银行深化“揭榜挂帅”机制，激发集团创新积极性，围绕做实做细金融“五篇大文章”、跨境服务提升等重点领域累计推出180余项创新成果。通过分行数字化转型成果复制推广，提供数字化营销工具、风险防范手段，以数字化技术为基层减负赋能。

当银行能够精准预判客户需求、无缝嵌入生活场景、智能守护资金安全，消费的“最后一公里”才能真正被打通。从这个意义上说，中国银行在科技领域的持续投入，不仅是自身数字化转型的必然选择，更是以科技之力降低消费门槛、提升消费信心、释放消费潜力的战略远见。

回顾2025年，中国银行以精准的金融供给、有力的科技支撑、深厚的人文关怀，在促消费的实践中交出了一份务实答卷。展望“十五五”，中国银行将继续以更高质量的金融服务，助力释放消费潜力、激发市场活力，在服务扩内需大局中展现更大作为，为“十五五”开好局、起好步贡献更大金融力量。

作者：马萌

编辑：马敏

运营编辑：马晓轶

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