很多澳洲人以为，退休公积金账户里的钱只会随着时间慢慢增长。但事实上，有一项长期存在的“隐形扣费”，正在不断侵蚀不少人的养老金余额，而很多人甚至从来没有认真查看过。

这项费用，就是退休公积金账户里自动附带的人寿保险。对于大部分澳洲打工人来说，账户开通时就会自动获得相关保险保障，保费则直接从退休公积金中扣除，因此不少人根本感觉不到自己一直在付钱。

通常来说，退休公积金保险主要包括三类保障。

分别是身故保险、完全及永久伤残保险（TPD）以及收入保障险。如果会员不幸身故、永久失去工作能力，或者因为疾病和意外暂时无法工作，这些保险理论上能够提供经济支持。

问题在于，很多人并不知道自己到底买了什么。

皇家墨尔本理工大学金融学教授Angel Zhong表示，最大的风险并不是保费本身，而是很多人误以为自己受到充分保障，实际上保障额度远远不足。部分默认身故保险金额甚至只有10万至20万澳元，对于有房贷和家庭负担的人来说可能根本不够。

专家建议，每个人都应该定期检查自己的保险内容。

尤其是在买房、生孩子、收入大幅提高或者工作性质发生变化时，更应该重新评估保障额度。因为随着责任增加，原有保险很可能已经无法满足实际需要。

收入保障险则是另一个容易被忽视的部分。

很多人从来没仔细看过等待期和赔付期限。事实上，一些保单可能要等待数个月才能开始赔付，而赔付期限也可能只有两年或五年。对于依赖工资生活的人来说，这些细节往往非常重要。

更大的问题来自保费上涨。

专家指出，大多数退休公积金基金采用阶梯式保费结构。年轻时保费看起来很便宜，但随着年龄增长，保费可能在40岁到55岁之间暴涨三到四倍。很多人恰恰在最需要保障的时候，因为费用太高而选择取消保险。

与此同时，这些保费并不是从工资中扣除，而是直接从退休公积金余额里扣钱。

如果长期不关注账户，几十年下来损失可能相当可观。尤其是在失业或收入不稳定期间，保险费用甚至可能明显拖累养老金增长速度。

专家还提醒，转换退休公积金基金时风险更大。

很多人为了追求更低管理费或更高收益率而更换基金，却忽略了保险问题。一旦离开原基金，旧保险通常会立即终止，而新保险可能存在等待期或新的健康审核要求。

对于本身已有健康问题的人来说，这种风险尤其明显。

如果在转换基金过程中被诊断出疾病，新基金甚至可能将相关疾病列为免责范围。到真正需要理赔的时候，才发现自己已经失去了原本的保障。

当然，也有人担心保险公司会不会拒绝赔付。

事实上，澳洲金融投诉管理局（AFCA）每年都会处理大量退休公积金保险纠纷。其中最常见的争议之一，就是保险公司认为申请人理论上仍能从事其他工作，因此拒绝TPD理赔。

不过，专家认为外界对保险也存在一些误解。

虽然确实存在争议案例，但每年仍有大量澳洲人通过退休公积金保险获得赔偿。许多人在遭遇疾病、伤残或收入中断时，正是依靠这些保险渡过难关。

对于普通打工人来说，最重要的并不是立刻取消保险。

真正应该做的，是花一点时间登录自己的退休公积金账户，看看自己究竟买了什么保险、保障额度够不够、保费是否合理。因为你账户里的这张保单，可能是未来最重要的安全网，也可能正在悄悄吞掉你的养老钱。