由于担忧高达10亿澳元的房贷涉嫌欺诈，澳洲最大的商业银行联邦银行（CBA）已正式向警方及监管机构报案。

据悉，在近期激增的伪造申请中，甚至出现了由人工智能（AI）生成的虚假证明文件。

在对合规实务及客户贷款文件进行全面审查后，CBA揭露了这一潜在的欺诈行为。目前，该行正配合有关部门深入调查，以核实涉及虚假存款证明、可疑壳公司及伪造文件的具体贷款数量。

据五位知情人士透露，CBA去年的内部审计重点调查了由房产中介、会计师等推荐渠道引入的贷款。

虽然该行早在去年便察觉到异常，但在警方披露了名为“Penthouse Syndicate”的犯罪网络后，CBA进一步加强了审查力度。

此前，该犯罪团伙涉嫌通过绕过信贷政策，诈骗澳洲国民银行（NAB）约1.5亿澳元。若CBA此次发现的10亿澳元可疑贷款全部坐实，这将成为澳洲史上最大规模的银行欺诈案。

尽管涉案金额惊人，但值得注意的是，由于借款人目前仍在正常还款，且有房产作为抵押，CBA尚未遭受实际经济损失。

然而，如此规模的潜在欺诈，已引发外界对该行风控系统及监管制裁风险的广泛关注。

对此，CBA发言人回应称，银行业正面临犯罪手段不断升级的挑战。他表示，欺诈行为正通过经纪和推荐渠道渗透，这是一个全行业共同面临的课题。

为应对网络威胁和金融犯罪，CBA在上财年已投入9亿澳元用于强化系统安全。

财务风险咨询公司Kroll的澳洲调查负责人Gary Gill警告称，AI技术的进步使得伪造文件和盗用身份变得“轻而易举”。

他指出，利用AI生成图片、视频及各类文书的能力正在增强，未来这将成为银行及各类合规机构必须面对的重大风险。

涉嫌头目曾于2022年被CBA解雇

调查显示，此次发现的大部分欺诈案例被认为与“Penthouse Syndicate”无关。该团伙的涉嫌头目Andrew W. Hu曾先后在NAB和CBA任职，但在2022年因贷款申请违规被CBA解雇，当时曾造成约1500万澳元的损失。

监管机构在审查中发现，部分可疑贷款使用了数额巨大的海外资金作为首付，比例远超行业标准。结合借款人极少违约的特征，专家推测犯罪分子的真实意图可能是利用房贷进行洗钱。

此外，还有犯罪分子购买经营满两年的“壳公司”，利用不道德的会计师伪造收入文件和纳税申报单，以此骗取贷款。

针对此类指控，新州警察局及澳洲证券投资委员会（ASIC）目前均拒绝置评。

事实上，CBA早在去年就曾收到两起针对内部员工及经纪人的举报。投诉信中明确提到，相关人员涉嫌伪造收入声明以获取房贷审批，甚至涉及毒品等严重问题。

受此影响，CBA在去年底收紧了推荐人计划的规则。该计划曾允许房产中介、律师等合作伙伴在推荐客户成功后获取佣金。现在，该行已将推荐资格限制为已有贷款产品至少六个月的资深客户。

犯罪分子正在适应并利用AI

CBA发言人强调，银行对金融犯罪“零容忍”，并会主动向执法部门通报风险。然而，针对澳洲大型银行的类似犯罪似乎层出不穷。

普华永道（PwC）合伙人Penny Dunn表示，犯罪分子正利用AI进行深度伪造和合成身份。由于肉眼很难识别这些精密伪造的文件，许多企业不得不开发专门的技术手段进行反击。

全行业的合规漏洞日益显现。去年，西太平洋银行（Westpac）旗下的RAMS因未能妥善监督加盟商被起诉；麦格理银行（Macquarie）与CBA也相继针对社交媒体上流传的“信托贷款无限额”漏洞采取了收紧措施。

回顾过去十年，澳洲主要银行在反洗钱领域可谓“案底重重”。CBA曾因存款机漏洞及交易报告失误，在2018年支付了7亿澳元罚款；随后，西太平洋银行又因数百万次违法行为，被处以13亿澳元的创纪录罚金。

目前，本迪戈和阿德莱德银行（Bendigo and Adelaide Bank）也正因洗钱风险管理问题接受审查，并计划投入8000万澳元进行整改。澳洲银行业的合规之路依然任重道远。