近年来，中小银行合并重组改革趋势明显，并在今年呈现出“井喷式”发展。

据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》，全国农村中小银行坚持“一省一策”推进体制机制改革，山西、河南、辽宁、四川、广西等地农合机构改革方案落地实施；新疆、四川多地成立地市统一法人农商银行方案获批；村镇银行加速整合，近30家县域银行机构市场化退出或吸收合并解散。

截至2023年末，全国农村中小银行总资产、总负债分别为54.61万亿元、50.66万亿元，均比上年同期增长9.2%，占银行业总资产、总负债比例分别为13.1%、13.2%。从地域分布来看，云南、贵州、广西等10个地区农合机构存款市场份额超过20%，吉林、山西、河北等10个地区农合机构贷款市场份额超过15%。

相较于往年数据，今年村镇银行合并重组数量激增。据国家金融监督管理总局金融许可证信息，今年以来，农村合作银行退出8家，农村信用社及其分支机构共计退出410余家，村镇银行及其分支机构共计退出250余家，农村商业银行及其分支机构共计退出千余家。

年内河北超30家村镇银行获批解散

“村改分”“村改支”步伐加快

今年以来，河北省内中小银行合并步伐加快，已有超过30家村镇银行获批解散。

临近年末，河北中小银行合并重组速度进一步提升。新浪金融研究院查询国家金融监督管理总局金融许可证信息发现，据不完全统计，自12月以来，河北地区已有11家村镇银行退出经营。

12月7日，河北金融监管局发布四则行政许可批复显示，同意邯郸邯山齐鲁村镇银行吸收合并魏县齐鲁村镇银行、磁县齐鲁村镇银行、涉县齐鲁村镇银行、成安齐鲁村镇银行，并承继上述4家银行的全部业务、财产、债权、债务以及其他各项权利义务。

除吸收合并外，还有村镇银行因被收购而退出经营。11月27日，河北金融监管局批复同意沙河襄通村镇银行、清河金农村镇银行因被邢台银行收购而解散，全部业务、财产、债权、债务以及其他各项权利义务由邢台银行承继。

对比来看，多数村镇银行在被吸收合并后转为主发起行的分支机构。例如，据河北监管局12月1日披露，张家口银行获批收购赤城家银村镇银行等7家村镇银行并设立21家分支机构。

在“一省一策”体制机制改革背景下，农村中小银行迎来改革发展新机遇。日前，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司司长李明肖撰文指出，“一省一策”加快推进农村信用社改革，支持地方党委政府充分考虑当地经济发展水平、金融承载能力和金融服务需求，按照市场化、法治化原则优化机构布局，以改革为契机加强农村信用社党的领导，完善公司治理，转换经营机制，处置化解风险。通过主发起行增资、吸收合并、优质银行收购等多种方式，稳妥有序推进村镇银行重组，提升村镇银行可持续发展能力。

同时，国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽12月3日表示，下一步，我们将坚持目标导向、问题导向，坚决打好攻坚战和持久战，重点是加快推进中小金融机构改革化险。他提到，要深化标本兼治。推动中小银行机构优化结构、提质增效。推进保险公司回归本源、突出保障功能，引导资管、非银等机构坚守定位、差异化发展。

农村中小银行为何加快改革化险？中国银行(601988)研究院研究员叶银丹表示，村镇银行等中小银行在发展过程中主要存在以下问题：一是部分村镇银行及中小银行面临资本充足率不足的问题，这限制了其业务扩展和风险承受能力。二是不良贷款率偏高。三是风险管理能力不足。四是科技应用滞后。五是竞争压力加大。六是人才短缺。

对于中小银行改革发展问题，中国民生银行首席经济学家温彬指出，中小银行要围绕区域经济发展特点，将有限的资源投入到本地特色产业、特色客户群业务上，打造细分领域竞争优势。通过“向下、向小、向信用”的定位，利用其决策链条短、软信息丰富的特点，避免完全同质共振、注重扬长避短，形成自身差异化核心竞争力。

加速出清不良资产

中小银行改革化险质效提升

与此同时，中小银行也在加速出清不良资产。据银登网披露，截止12月18日，共有160家农村中小银行已开立不良贷款转让业务账户。

2021年，不良贷款转让试点工作开启，首批参与试点的银行为国有六大行和12家全国性股份行。2022年12月30日，参与试点机构扩围，注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构被纳入试点机构范围。今年8月，金融监管总局普惠金融司表示，后续将扩大试点范围或推进试点政策常态化实施，助力银行业金融机构不断拓展不良资产处置渠道和处置方式。

近期，国家金融监督管理总局印发《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》（以下简称《办法》），进一步规范金融资产管理公司不良资产业务，引导金融资产管理公司立足主责主业，增强收购处置专业能力，发挥金融救助和逆周期调节功能。

国家金融监督管理总局相关负责人表示，近年来，我国商业银行等金融机构的资产结构发生较大变化，相应的风险分类监管制度也有所调整，为做好与《商业银行金融资产风险分类办法》等相关政策的衔接，《办法》有序拓宽金融资产管理公司可收购的金融不良资产范围，允许其收购金融机构所持有的重组资产、其他已发生信用减值的资产等，助力金融机构盘活存量，释放更多信贷资源投入到国家政策方针重点支持领域。

在较大风险压力下，加速出清不良资产成为化解中小银行风险的重要手段之一。随着农村中小银行合并重组步伐加快，如何化解叠加的不良资产也为银行机构提出了更高的要求。

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