很多人把“存到足够退休金”当成遥不可及的目标，但32岁的萝伦（Lauren Perraut）和丈夫狄伦（Dylan）却已经用实际行动打破迷思。两人年薪并不算特别突出、存钱时间也不长，更没有中乐透，却已为退休累积超过52万美元的资产。他们的秘诀只有一句话：把简单的理财原则，坚持到极致。

据Moneywise报导，萝伦年薪约12万2000美元，狄伦约6万美元，夫妻俩合计存下52万4000美元。成功的关键，来自萝伦父亲从小反复灌输给她的两条人生守则——永远不要入不敷出，以及信用卡帐单一定要全额还清。

善用制度，而不是追逐高风险

为了打造未来更有弹性的退休生活，萝伦夫妻从一开始就把退休储蓄列为“固定支出”。他们充分利用雇主提供的退休金匹配福利，并且每年都把Roth IRA存到法定的最高额度。

萝伦坦言，两人生活相对节俭，但真正拉开差距的不是省吃俭用，而是有计划、有纪律地储蓄。钱不是剩下来才存，而是先存再花。

把遥远的退休，变成清楚的数字

理财专家指出，第一步不是选投资标的，而是设定明确的储蓄目标。决定“什么时候要存到多少钱”，就能反推每个月需要存下的金额，让原本模糊、遥远的退休规划变得具体可执行。

如果对目标金额毫无概念，可参考西北互助保险去年公布的一项研究：美国人普遍认为，65岁退休时需要约126万美元。但现实却相当残酷——在已有退休储蓄的美国人中，约四分之一的人，存款仅相当于一年的年薪，甚至更少。

没有“标准答案”，只有适合自己的数字

专家强调，退休存款并不存在所谓的“魔法数字”。正确的做法，是从个人情况出发：

预计何时退休
退休后可能活多久
每年生活与医疗开销需要多少

常被引用的“25倍退休金法则”，是用退休后每年所需金额 × 25来估算目标，但仍须根据退休地点、生活方式与医疗费用进行调整。

此外，社会安全局指出，大多数人要到65岁才符合联邦医疗保险资格，因此在规划退休现金流时，也可将未来可能领取的社安福利纳入计算。

为“意外”预留空间，才是真正稳健

在算出退休年数与年收入需求后，就能推导出总储蓄目标。专家提醒，别忘了预留保险未涵盖的医疗费用、房屋维修等突发支出，否则再精美的计划也可能被一次意外击垮。

像萝伦夫妻一样，把退休储蓄写进预算，无论距离退休还有多久，都能确保“为未来存钱”永远排在前面。

从红包到奖金，存钱是一种习惯

萝伦回忆，父亲从她小时候就要求：生日或节日收到的钱，一定要先存起来。这个观念延续到成年——当意外之财出现时，无论是工作奖金还是退税，她和丈夫都会优先投入退休帐户，而不是立刻消费或安排奢华旅行。

理财专家总结，这正是关键所在：投资越早开始，复利累积的时间越长，未来可运用的选择也越多。

萝伦夫妻的故事证明，通往安心退休的路，并不需要高收入或神准投资眼光，只需要清楚的目标、稳定的行动，以及几十年如一日的自律。